小额自然灾害保险产品研发的国际经验（上）

　　他山之石

　　□向飞

　　小额自然灾害保险的功用

　　低收入人群面临着多种风险，自然灾害风险是其中比较突出的一种。由于难以获得有关自然灾害风险预防所必需的知识和资源，低收入人群非常容易受到自然灾害的影响。统计数据也证实了这一点。例如非洲，与其他地区相比，尽管遭受到的重大自然灾害的数量比较少，但是遇难者人数和受灾人口却非常多。即使在富裕国家和地区，在遭受像“卡特里娜”飓风那样的严重自然灾害时，受到影响的也多半是低收入人群。

　　小额保险业务领域是保险行业遵循市场规律和承担社会责任的一种理想结合。作为小额金融的重要组成部分，小额保险与小额信贷一样，也是一种有效的金融扶贫手段。小额保险的保费较低，投保和理赔手续都比较简便，比传统保险产品更适合于低收入阶层，能够形成对小额信贷的补充，从而有助于低收入人群更好地管理自身面临的主要风险。如果说小额信贷能够帮助低收入人群实现自我发展进而摆脱贫困，那么小额保险就具有帮助他们实现自我可持续发展的作用，在低收入人群遭遇自然灾害时，有机会获得财务上的缓冲，避免因灾再次陷入贫穷。

　　哥伦比亚的小额自然灾害保险产品

　　哥伦比亚的布卡拉曼加，位于波哥大的东北部，是桑坦德省的首府，算上它的郊区和贫民窟，人口大约是100万。该地的人口结构特点是存在大量的中低收入人群，并且许多城市居民通过小日用品零售或者小型制造业来维持生计。这些人群的日常收入每天大约在2到10美元之间。由于没有合适的保险产品可以购买，他们在遭遇死亡、严重的疾病、自然灾害、入室盗窃、偷窃、火灾等不幸事件时，生活常常陷入困境。

　　2005年左右，慕尼黑再设立了拉丁美洲小额保险项目，该项目隶属于公司的创新性解决方案研发团队。慕尼黑再的拉丁美洲小额保险项目组首先对在哥伦比亚开发小额保险产品进行了可行性调研。调研结果显示，哥伦比亚目前正在运行小额信贷业务，开展小额保险业务是对其有益的扩展。之后，项目组通过与当地的一家直保公司Suramericana以及一家小额信贷银行布卡拉曼加的妇女世界银行密切合作，设计专门为小额业务定制的保险产品。

　　由于从事小买卖的民众通常居住和工作在结构性能较差的建筑物中，同时这些建筑物又多位于易遭受自然灾害侵袭的地方。为此，慕尼黑再的地球风险研究部专门针对这些自然灾害风险计算了保险费率。

　　2007年11月1日，三方合作在哥伦比亚市场上推出了一款小额财产保险产品，保险标的包括住宅、商店和商品，保障的风险责任不仅包含了入室盗窃、偷窃和火灾，而且还涵盖了洪水、泥石流、暴风、地震等自然灾害。

　　印度尼西亚的小额洪水保险产品

　　印度尼西亚在世界上是第四人口大国，位列中国、印度和美国之后。2010年印尼人口是2.38亿。根据世界银行估计，印尼有大约49%的人口仍然生活在2美元的购买力平价贫困率之下。因此，传统的保险产品对于大多数居民来说难以负担。相反，小额保险却可以在反贫困方面发挥关键性的作用，从而有利于印尼经济和社会的稳定。

　　2006年，慕尼黑再与德国技术合作公司（隶属于联邦政府，是公益性的企业，承担德国在世界范围合作发展的使命）达成公私合作伙伴关系，旨在为发展中国家的低收入群体设计开发小额保险产品。为此，慕尼黑再设立了东南亚小额保险项目，隶属于公司的创新性解决方案研发团队。

　　2007年，慕尼黑再与德国技术合作公司首先对印尼4个省份进行了小额自然灾害保险产品的需求评估和可行性研究。研发团队深入到民众之中，通过举行座谈会的形式，倾听了解当地居民对于保险产品的实际需求。

　　研究发现，首都雅加达地区的居民经常受到洪水风险威胁。洪水灾害造成的财产损坏、收入损失、医疗费用增加和食物价格上涨，对于低收入人群来说是一种沉重的负担。为此，慕尼黑再、德国技术合作公司与印尼当地的保险公司Asuransi Wahana Tata合作尝试开发了一款小额洪水保险产品，这款产品具有保费可负担性、保障易理解性和理赔高效率性等特点。2007年下半年，研发团队提出了设想中的洪水风险保障产品运行机制。

　　以2008年到2009年为例，印尼首都雅加达从2008年6月到10月间是旱季，从2008年10月到2009年5月间是雨季。在2008年10月以前，民众都可以购买洪水风险保障产品。假定赔偿触发机制的条件被设计为：15年一遇的洪水事件，持续时间达到15天，并且在一个事先约定的地方水位高度达到50厘米。假定保费为12万印尼盾，如果洪水事件符合触发条件，那么被保险人将获得100万印尼盾的赔偿金额。

　　在做了初步的产品设想之后，研发团队的工作重点转向对保单费率和赔偿触发条件准确设定的研究上。2009年5月，一款名为“Alert 1 Manggarai Protection Card”的小额洪水保险产品最终被推向市场。它面向印尼首都雅加达23个行政区域中的低收入群体提供洪水风险的触发式保障。这款产品同时也是世界范围内的首款小额洪水保险产品。

　　这款小额洪水保险产品没有采用冗长的保单文件形式，取而代之的是，被保险人在交纳5万印尼盾（约合35元人民币）的保险费之后，将获得一张简单的保障卡，大小类似于电话卡。相较于原先的设想，实际的赔偿触发机制被设计得更为简单。这款产品规定，如果位于雅加达芒加莱水闸处的水位测量标志显示，洪水的水位线涨过了9.5米（Alert 1）的话，保险公司承诺一次性支付25万印尼盾（约合173元人民币）给被保险人。

　　在这个联合项目中，慕尼黑再通过分析洪水、天气和地形数据，负责设计开发产品，并且担任这款产品的唯一再保险人；Asuransi Wahana Tata公司担任原保险人，负责销售这款产品；德国技术合作公司利用特别开发的训练教材，如漫画手册等，负责开展保险知识普及活动，以提高低收入群体的保险意识和对保险产品的认知程度。

　　(作者工作单位：中国再保险（集团）股份有限公司博士后科研工作站)