2012年展望：挑战风险机会并存

　　海外聚焦

　　□李险峰 秦毅忠/编译

　　2012年已经到来，就让我们看一下保险业可能会发生什么。

　　美国的传媒同仁对业界一些资深专业人士进行了采访，探询他们对来年的期望。如果这些人的预测具有某种指导性，2012年对保险业来说又将是一个非常有趣的年景。以下是此次采访报道。 

　　丘博保险公司执行副总裁兼丘博特殊保险业务部首席运营官

　　罗伯特·考克斯：

　　总体说来，由于经济疲软、申请破产案急升、失业率居高不下、美国公平就业机会委员会（EEOC）歧视处罚屡创新高、各州反并购案大幅增多以及保险企业面临沉重财务压力，2012年对各公司来说将是充满挑战的一年。 

　　展望2012年，我们将关注与全球经济疲软、监管要求和新法规加强以及数据安全违约等有关的领域。我们会关注董监事及高级管理人员责任险（D&O）活动的进展，这与上市公司反并购诉讼案不断增多和非上市公司大量倒闭有关。

　　失业率长期居高不下、多德-弗兰克法案（译注：被认为是美国“大萧条”以来最全面、最严厉的金融改革法案）和医疗服务立法、劳工部失察事件不断增多，以及企业并购活动等亦可能导致公司所面临的风险加大。最后，由于各公司关注于全球性扩张，极有可能产生因全球各国不断设立主动性监管机构而导致的较大风险。 

　　丘博保险公司执行副总裁兼丘博商业保险业务部首席运营官

　　史蒂文·波奇：

　　2011年，从海啸到地震再到龙卷风的大量自然灾害，为全球保险公司带来了许多挑战。其结果是保险商们发现自己正面临许多风险，这些风险从业务中断到房产估值及重建，再到供货链断裂管理等无所不包。 

　　展望未来，各保险公司需要保持警惕以应对全球不断加大的产品和服务风险，其中有些是近三、四十年来从未听说过的。警惕这些风险对希望在可预见的将来保持活力和增强赢利能力的公司来说至关重要。

　　美国保险业代理人与经纪人协会保险事务部副总裁

　　科利特·肯珀：

　　保险业的定价环境似乎正在好转，不过仍然存在使市场向相反方向转变的因素。美国保险业代理人与经纪人协会对商业产险的季度调查数据表明，第三季度的保险费率开始逐步稳定下来，而在一些领域则出现了适度上调，尤其是面临易受灾风险的产品领域，比如房产险等。 

　　2011年是历史上巨大灾害事件发生最为频繁的一年，保险费率的上涨反映出这些灾害对保险商的利润率造成了极坏影响。而需求不振和经济疲软将继续使利润进一步降低。

　　如果保险损失进一步扩大（2011年整个保险业界的综合赔付率高达108%），保险准备金持续严重不足，保险商可能会被迫提高费率水平。不过，市场尚存在大量空间，这可能会对定价产生一种阻尼效应。虽然2012年的保险费率有可能保持不变或者适度提高，但不大可能出现全面提高。如果费率保持不变，2012年第一季度将是一个较好的征兆。 

　　2011年保险经纪商继续致力于挖掘企业内部增长潜力。要不是大多数内部增长业绩平平，一些大的保险经纪商确实设法维持了适度的增长。2012年，增长需求将持续成为推动并购的动力。2011年的并购态势十分强劲，我们预计2012年将会继续出现这种局面。

　　保险经纪商和保险公司将在新兴市场寻找增长机会。亚洲和拉丁美洲是实现增长的巨大希望所在。事实上，一些保险经纪商巨头去年在拉丁美洲实现了其绝大部分的内部增长。 

　　第一波婴儿潮出生者正在达到法定退休年龄，这将给保险行业带来影响，但同时也会创造机会。这批人从保险业带走上万亿元资产的同时，也会为财富管理工具（如养老金等）和补充性医疗服务产品（如长期护理等）创造需求。

　　即将退休的“婴儿潮一代”还将导致保险业出现人才短缺。该行业已经在面对人才短缺的窘境。目前在保险行业招聘员工是一个问题，虽然在这种经济状况下要稍好一些。而现在，他们将不得不填补由经验丰富和知识渊博的退休一代留下的空缺。

　　保险业继续在坚守一种古老的遗产代理管理体制，这种体制成本既高昂，又效率低下。而由于开展业务的成本不断提高，保险业将不得不采取最有效率的程序来降低成本，从而使客户感到愉快。

　　美亚产险公司专业产品及美加地区业务部产品经理

　　杰里米·约翰逊： 

　　如果我们能够运用保险方面的聪明才智来选择风险而不是竞争，我们就有机会。现在的利润率很低，甚至没有利润，而自信地选择风险和对其进行定价的能力将产生良好收益，尤其是综合运用各种工具来使客户更好地管理自己的风险。 

　　具体说来，我们认为在环境责任、公务航空和网络责任方面存在着持续的机会，我们发现人们在开发解决方案以应对跨国公司所面临的风险方面有着极高兴趣。 

　　更笼统地讲，我们仍在脆弱的经济气候下开展业务，而美国的复苏已经被欧洲债务问题一点一点侵蚀。由于存在潜在的信誉和责任风险，我认为保险购买者将会特别关注信誉敏感性产品，比如贸易额度和担保险等。

　　首要的挑战将是维持和重新获得保险产品利润。而风险选择和将产品售出适当价格的能力是关键。保险商需要有能力区分自己的产品，将注意力集中于保险、服务、理赔和市场忠诚度等。 

　　竞争方法多种多样，许多公司考虑以利润换取市场份额，与价格链一样，使保险产品商品同质化的做法必须加以杜绝。

　　风险分析保险信息公司首席信息官佩里·罗泰拉： 

　　保险行业正在经历一场数据爆炸，这意味着新科技需要进行有效的管理。

　　比如，预见性分析论需要有一个从兆字节数据集处理到拍字节数据集处理的转变。这些新出现的数据集是海量性的，比保险行业过去通常所处理的数据单位要大得多，因而在2012年及以后就需要新的数据管理方法和技术解决方案。

　　通过管理大量的动态数据集以获得商业见解将变得与挖掘静止数据同样重要。数据流（挖掘出实时数据并获得商业见解，无论其来自于公共渠道还是私人数据，抑或是购买得来）和开发出挖掘数据流的方法，将在2012年和以后的数年得到进一步发展，而预见性模型的发展也是如此。

　　由于存在可靠和安全性担忧，公众云目前还未进入其发展的黄金时期。但云计算已经相当普遍，这就需要保险业IT管理部门做出表率。不过由于其自身有待进一步发展成熟、服务基础设施和平台尚值得跟踪，保险业IT组织恐并未做好准备来担当起提供云服务的重任。2012年，IT界及其商业伙伴应当担当起其不断增强的领导角色，来决定如何及何时才是管理云服务的适当时机。   

　　2012年，首席信息官们将有机会在企业最高管理层改革中担当起领导重任。具体说来，首席信息官及保险公司内的IT组织需要追踪新科技并进行传播，以使其为新产品、服务和程序的创新创造机会。 比如，平板电脑可以成为一个真正的商业游戏改变者。整个2011年销售、服务及其他移动领域员工对平板电脑越来越多的使用表明，2012年平板电脑将从一种单纯的个人娱乐工具延伸至保险等商业领域。 

　　在我们这个互通互联的世界，保险商常常扮演数据管理者的角色，其中包括来自敏感客户、组织及第三方的信息。而管理质量与恰当控制隐私就变得同等重要。2012年，保险商需要比以往更先行一步走在黑客前面，这就需要对信息安全形势做出持续评介，并在研发方面进行更多的投资。 （上）