青年理财白皮书：以保险作理财后盾

　　人的一生会有两大财务缺口：一是18岁之前的少年时光，一是60岁之后的退休生活。18岁之前的缺口尚有父母来弥补，60岁之后的缺口大多数时候需要我们用前半生积累的财富来熨平。这种财富积累又要求我们从年轻时代就开始积累，从长规划。翻开本次“青年理财白皮书”，几位理财师，就青年理财给出专享建议。

　　◆基础理财篇

　　适合人群：普通收入年轻人

　　投资特点：可支配投资资金量较小，侧重理财。

　　投资关键词：资产快速增长

　　积少成多的哲学

　　从记账开始“开源节流”

　　大多数年轻人是白手起家。建设银行(5.23,0.02,0.38%)南京洪武支行张经理建议：“因为基本没有财富积累，起步阶段须‘开源节流’，其中主要还是节支。很简单，年轻人的开支都很大，应该养成记生活账的习惯。”

　　他表示，最常见的“开源节流”就是要有强制储蓄的意识和行动，银行最早的“零存整取”业务就是针对年轻人推出的，后来基金定投开始成为年轻人强制储蓄的首选。“对于普通收入的年轻人，可以从稳健型的基金开始，选择长跑冠军，少选激进型。”他建议说。

　　中信银行(5.58,0.02,0.36%)南京分行理财经理顾夕林表示，即使是基金定投，也建议至少每个季度观察一下所投基金的走向，关注长期线，将投资收益最大化。

　　此外，开源节流还包括巧理财。由于当前银行的理财产品一般是10万元起步，而理财产品的设计一般是风险越高收益越高，期限越长收益越高，起点越高收益越高。建行张经理建议，为了能够参与相对高收益的产品，年轻人要尽量做到能够积少成多。

　　巧用信用卡“免息融资”

　　对于年轻人来说，每人身上都少不了一两张信用卡。中国银行(3.37,0.00,0.00%)理财经理分析说，信用卡不同于普通信用贷款的一大优势是有最短20天、最长50天的免息期，这就为客户提供了一个“免息融资”的渠道。另外，现在有些银行信用卡提供了调整临时额度、调整账单日、分期付款等服务，也让“免息融资”更加灵活。

　　举个简单的例子，小李有10万元，想买辆差不多价位的车。假使小李通过信用卡分期买车，10万元车费分6期支付，每月需支付约1.67万元，10万元现金可以购买当前收益较火的货币基金。由于信用卡免息日内不产生利息，小李只需每月在最后还款日存入1.67万元即可。对于第一个月来说，小李的财务分配应该是，10万元购买货币基金，假使按华夏货币基金平均年化收益约2.7%计算，则小李第一个月可以节省100000元*2.7%/12=225元，第二个月可以节省100000元*5/6*2.7%/12=187.5元，以此类推，如果通过信用卡分期，小李累计可以节省约807.5元。

　　◆投资理财篇

　　适合人群：有一定财富积累或者中高收入精英人群

　　投资特点：这部分人可能是IT、商务精英人群，资本积累快，也有可能是“富二代”，资本和时间都充足，这样的人群更侧重投资理财。

　　投资关键词：财富快速增长

　　一张一弛的艺术

　　股权、基金、理财产品组合出击

　　建设银行南京洪武支行张经理认为，在他接触的许多年轻高知精英中，大部分人都是因为没多少精力和时间可以花在个人及家庭理财上，很少会选择做短期投资，对于银行财富管理服务比较依赖。“这样的客户投资理财时倾向于做固定收益类的产品，可以是高风险，但期限一般要长。”他表示。

　　“可以先做一些股权投资类的，其主要特点就是期限5+1，收益较高，当然投资风险也比较大；其次，可以做证券投资基金，侧重考虑偏股型基金，然后以指数型基金为辅助，这其实参照的是主动投资于被动投资的组合；最后，需要预留15%-30%的现金流，这笔钱可以购买一些日常开放型的理财产品，既不让资金闲着，又能满足现金需要。”他建议，同时留有现金流对于年轻人是必需的，主要考虑到在日常逢股市低点可以及时补仓，有更好的投资机会时也能够随时参与。

　　中银理财的一位客户经理认为，追求资产快速增长是年轻人投资理财一大特点，在年轻精英身上体现得更加明显，也使得他们比一般年轻人有更强的风险承受能力。因此，他们给这部分投资者的投资渠道就比较多，除了高收益的信托产品外，还包括股权投资等可能专属于私人银行客户的一些产品。

　　二级市场为主，辅以多元化投资

　　相较于上一类精英人群，部分年轻人不仅可支配财富多，而且有足够的时间。对于这部分人，张经理建议重点关注股市的二级市场，配以多样化的投资，一般建议在20%以内，然后根据自己对于二级市场的经验做出比例调整。比如，由于近年贵金属市场比较火，黄金、白银，包括外汇市场都是这部分人群可以尝试操作的渠道，因为有资金优势和时间优势，赚钱的机会也比较多。再比如，针对一些发展好的小企业或行业直接进行股权投资或是风险投资，都有机会获得高额回报。

　　顾夕林及工商银行(4.54,-0.02,-0.44%)洪武北路网点的一位理财师也表示，由于年轻人接受新鲜事物的能力比较强，贵金属等新近很受关注的投资渠道都是年轻投资者可以考虑进入的。“在中信银行的贵金属相关业务客户中，很大一部分都是年轻人，我们行的‘汇金宝’、香卡、信用卡等产品的主要面向客户都是年轻一族。”顾夕林表示。

　　上述理财师均提到，对于这群年轻人来说，收藏品市场也值得特别关注。邮币卡市场早两年被打压得比较厉害，这两年呈现报复性反弹，且艺术品市场火爆。加上年轻人平时喜欢天南海北游走，也有机会接触到一些民间的珍贵藏品。需要注意的是，和其他高收益投资渠道一样，收藏品市场投资风险很大，建议不能沉迷。

　　他们还提醒，由于时间相对充裕，接触到与挖掘其他更好投资渠道的机会更多，建议投资者保留可投资金额的40%-50%作为流动资金，随时寻找更好的投资机会。

　　◆假日理财篇

　　适合人群：有闲置资金的年轻人

　　投资特点：按资金量合理分配，过节人闲钱不闲。

　　投资关键词：资金拒绝闲置

　　麻雀虽小也是肉

　　又到了小长假，股市等二级投资市场全面休市3天，为了避免资金躺在账户中闲置，有心的市民还是可以在银行理财产品或货币基金上博取短期收益。虽然只有三天时间收益有限，但对于投资来说意义非凡。

　　理财师建议，市民可根据自己闲置的资金量分别对待安排。假使资金量在5万元以上，可以尝试银行的短期理财产品和无固定期限理财产品。比如，目前市场上超短期银行理财产品有工商银行“灵通快线”、中国银行“日积月累”、招商银行(14.42,-0.04,-0.28%)“日日金”“流金岁月”以及中信银行“理财超快车”等，投资起点相对较低，滚动发行，随时认购。

　　假使资金在10万元以上，就可以选择一些银行专门针对五一假期推出的理财计划。例如建设银行 “乾元—共享型(五一假日版)”理财，高资产净值客户首次购买起点为10万元，以1万元的整数倍递增；法人客户首次购买起点为100万元，以10万元的整数倍递增，4月29日9点至13点认购，5月3日产品到期，总共4天，预期最高年化收益率2.00%。而浦发银行(14.35,0.07,0.49%)也推出“汇理财稳利系列五一假日理财计划”，10万起点档的年化收益率1.8%，100万起点档的年化收益率1.9%，500万起点档的年化收益率更是达到2.0%。

　　假使客户资金量在5万元以下，不妨考虑货币基金。货币基金有高安全性、高流动性、稳定收益性的特点，其投资成本较低，资金进出非常方便，首次认/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。需要注意的是，基金公司常为保护基金投资者权益，会在假日前两个工作日暂停申购和转换，市民若要持货基过劳动节小长假，尽量提前申购。

　　此外，对于年轻人来说，打理流动资金的同时，更别忘了节制自己的节日消费。持卡人不妨在不能省去的开销上尽量利用好手中的卡片，尤其是在针对联名购物卡假如推出优惠的时候，尽量不要错过，对于有出境需求的市民来讲，境外刷卡手续费更是不能不考虑的一个环节。

　　◆理财后盾

　　用保险理财来减轻生活压力

　　以往，保险销售人员向年轻人介绍保障型保险时，大部分的投保者都会认为既然有了社会保险，商业养老保险显得有些多余，在通胀压力增强的经济环境下，反而更乐意接受兼备理财投资的险种。其实不然，保障型险种是对生活保障的有力补充。保险规划师表示，现在的80后就应该为自己老年生活未雨绸缪了。作为社会保险的补充，商业保险若搭配合理，可以很好地体现其在保障社会生活中的重要作用。

　　以一名25—30岁的年轻人为例，在这个年龄段进行养老险的补充，缴期较长，费率还可优惠，在经济条件允许的情况下，进行养老险的补充比较适宜。其次，就应优先考虑保障型产品，如重大疾病保险。“80后”面临着新建家庭、买房子等多方面的费用压力，所以应该尽量控制各方面的费用支出，保险作为一种很好的理财工具，合理搭配险种能够在年轻人生病或者出意外而最需要金钱的时候，减轻家庭负担。

　　重疾险一般包括分红险的附加型保险、消费型保险及返还型保险。无论选择哪种重疾险，保额是否充分较为关键，一般来说，重疾险的保额不得低于10万元。对于月收入5000元的消费群来说，重疾险保额可选择在15万-20万元，意外险保额30万元，津贴型保额5万元左右，月保费支出6000元左右。

　　一般来说，月收入较高的人，应该选择长期保障的返还型险种；而月收入较低的人，则应选择消费型险种，通过较低的保费获取较高保额。大多数意外险、医疗险都是消费型的，保险期间一般到65岁，其中部分针对老年人的意外险也有可能到75-80岁。津贴型保险主要保障发生疾病后产生的医疗费用，对于由于发生疾病导致的收入损失等则无法予以赔偿。而重疾险则有消费型和返还型之分，返还型保险保费高于消费型保险。

　　年轻人发生重大疾病或死亡的风险相对较小，保费也较低，随着年龄的增大，每年的费率也会增高。如某公司的一个20年交的重疾保险，假定25岁时买15万元的保障是3250元，如果到35岁买同样保障就要花4200元，年交差额950元，20年差额达1.9万元。（文/向日葵保险网）