信息技术提升保险业创新能力

　　创新是保险公司的核心竞争力，整个保险业的发展史就是一部不断创新的历史，保险业的每项重大发展都离不开创新。

　　□夏丽丽

　　中国保险业在开放中不断发展壮大，近10年来，我国寿险业规模不断壮大，年均保费收入增速超过21%，比同期GDP年均增速高一倍多。

　　从各大保险公司2010年的信息化动作来看，网上保险直接渠道、网上保险间接渠道、手机投保均得到快速发展。中国人寿、平安保险、泰康人寿、太平洋保险的电子商务系统和手机投保系统，以及易保网、中国保险网等第三方电子商务平台均有较大投入；中科软、尚洋信德、新保软件等保险行业软件和服务厂商也纷纷推出相应的电子商务解决方案；网上交易的身份认证、在线保费支付、电子保单有效性等阻碍保险电子商务发展的技术障碍，也逐步得以解决；此外，保险电子商务也得到了行业监管部门的大力支持。

　　保险业创新的重要性

　　关于竞争力，经合组织(OECD)提出下述定义：“面对国际竞争，支持企业、产业、地区、国家或超国家区域在可持续发展的基础上进行相对较高的要素收入生产和较高要素利用水平能力。企业核心竞争力(The Core Comepetence of the Corporation)最早由两位美国战略管理学家帕拉哈德和哈默1990年在《哈佛商业评论》上提出来。他们认为，所谓核心竞争力是指企业内部经过整合了的知识技能，尤其是协调各方面资源的知识和技能，企业核心竞争力有三个特征：一、明显的竞争优势；二、扩展应用的潜力；三、竞争对手难以模仿。

　　企业是否具备核心竞争力被认为是影响企业长期竞争优势的关键因素，纵观中外保险业发展的历史，可以说没有保险创新，就没有保险公司核心竞争力的提升。随着我国保险市场的竞争渐趋激烈，保险公司必须不断推出保险创新成果，大力进行保险创新。在未来的竞争中，谁的保险创新能力强，且能及时转化成生产力，谁的竞争力就强，就能在竞争中立于不败之地。

　　信息化如何提升

　　保险业创新能力

　　信息技术将成为企业决策分析的重要辅助手段。当前，保险业积累了海量的数据信息，如果采用传统的、人工为主的手段去处理，很难发挥其价值，也无法得出全面、准确的结论。公司只有依靠强大的信息技术，规划先进的系统架构，建立以数据仓库为基础的决策支持系统，实现由联机事务处理向联机分析处理转化，全面、多维度地解读各类信息，深入挖掘其中的价值，才能准确把握市场，制定符合未来发展态势的决策，为企业的明天奠定良好的基础。

　　1.降低经营成本。电子商务保险与传统保险方式相比，可以降低保险公司和保险中介机构的运营成本。保险公司通过网络销售保单，可以省却目前花费在分支机构代理网点及营销员上的费用。保险险种、公司评介等方面信息电子化后可以节省印刷费、保管费。通过降低保险总成本从而降低保险费率，更好地吸引客户。据美国布兹艾伦与哈米尔顿计算显示，通过因特网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。此外，保险电子商务可以拓展保险公司和保险中介机构的业务范围，为保险业提供了一种新型的营销手段和一种有价值的交互式交流工具。与此同时，保险电子商务也提供了较高水平的信息服务，为客户提供了一种便捷的工具，使客户能够享受个性化服务。这也大大降低了保险公司的风险，可以更有效地保护客户隐私。

　　2.信息量大，且具有互动性。网络就如同一位保险专家，不仅随时可以为客户提供所需的资料，而且简洁、迅速、准确，大大克服了传统营销方式的缺陷。客户有什么要求和问题，可以在网上直接与保险公司联系。借助互联网，顾客足不出户就可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统，获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况，顾客可以随意访问多家保险公司的系统，比较其产品的价格。从中选择最合适的险种。联机通讯固有的互动功能，极大地方便了保险双方的沟通。

　　3.有利于促进保险宣传和市场调研的电子化，加快新产品的推出。在网络环境下，保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告，向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息，既能扩大保险宣传，又能提高服务水平，还能克服传统营销中借助报纸、印刷宣传小册子所固有的信息量小或成本高、时效差的不足。

　　4.节省营销时间，加速新产品的推出和销售。新产品设计出来后，几乎无需其他环节就可以立即进网，供顾客选择。由于网络的存在，投保人也用不着等待销售代表回复电话，可以自行查询信息，了解保险产品的情况。而且保险网络营销还具有24小时随时调用的优势，减少了市场壁垒，为保险公司提供了平等的竞争机会。

　　保险信息化的应用模式

　　为支持高速扩张的业务范围、越来越多样化的保险产品和更为有效的行业和客户管理，有效的行业数据标准建设尤为关键。标准体系的不完善甚至缺失，成为当前中国保险业发展的潜在限制因素。加深保险行业信息化程度，拓宽电子信息技术在保险行业的应用领域，并不断加以推广，从而有力促进保险业的快速发展。保险业信息化的主要应用模式以及特点：

　　1.保险公司网站是一种典型BtoC电子模式，是由保险公司开设的网上店铺这种商务模式的优点是：(1)宣传公司及产品；(2)提供产品销售渠道；(3)管理客户资料；(4)提供增值服务。

　　2.网上保险超市是一种典型的BtoC电子商务模式，给他人和顾客提供了一个交易场所。目前面临挑战：(1)市场容量有限；(2)投资回报有限；(3)产品可比较性差；(4)真正网上保险难以实现；(5)受产品供应商的威胁。

　　3.网上金融超市模式与保险公司网站模式相似，给顾客提供了人一个交易场所。主要优点：(1)有利于提高知名度；(2)有利于实现范围经济。

　　4.网上风险拍卖是一种BToB电子商务模式，保险客户可以通过互联网来处置自身的风险。和国外基于互联网的电子商务模式发展轨迹相同，国内大多保险网站都是基于个人险种而发展起来的，着眼于BtoC方式，至今还没有BtoB的方式，但随着保险公司经营的不断创新，不久将会出现网上风险市场以及反向拍卖。

　　信息化提升保险业

　　创新能力的前景

　　信息化建设和运用实践已经使我们认识到，加快信息化建设有利于提升保险经营管理水平，增强风险管控能力，有利于改善保险客户服务，增强创新能力，有利于降低保险经营的成本，走集约化发展的道路。信息化建设水平越高，创新发展的能力就越强，在未来发展中就能占据竞争的制高点。

　　但是我们同时也必须清醒地认识到，中国的保险业信息化仍然存在着很多问题。专业人士表示，中国的保险业信息化与保险业又好又快发展的要求目前还存在着比较大的差距，具体有以下几个方面的问题：

　　一是IT治理刚刚开始起步，相当一部分公司还没有建立起一套较为科学的管理机制，难以满足信息化进程发展的要求。现在整个保险业各个公司发展的水平不一样，相当一部分公司整体科学和管理、IT治理结构没有建立起来，这是制约保险业信息化健康发展的一个主要因素。

　　二是信息化资金投入和人才储备不足，难以保障信息化的可持续发展。特别是当前保险业综合经营的趋势日益明显，金融、银行发展的路线日趋清晰，如果没有足够的技术和人才储备，使保险业缺乏应有的竞争力。

　　三是保险科技创新的意识和能力还比较薄弱，这点和保险产品一样，保险信息化的同质化也非常严重，而信息化建设一定要服从公司发展的战略，服从整个业务和管理的要求。

　　中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展。保险公司已经意识到IT投入对公司拓展业务、提升公司竞争力的作用很大，保险公司产品的服务也会更多地通过IT技术来实现。预计到2010年，中国保险行业的信息化建设投入将达到近80亿元。

　　加速保险业信息系统标准化建设进程，培养技术与业务能力兼备的人才队伍，细分客户群体，找到价值人群，有针对性地开展数据挖掘；加强信息安全建设，进一步拓展网络销售渠道，借助信息技术，探索新型服务模式，提升服务品质，是公司吸引客户的重要手段；这一切都离不开信息化的支持，信息化必将是保险行业未来发展的趋势。

　　(作者单位：中国人寿浙江宁波分公司)