保险下一个十年 厘清转型共识

　　待解问题面面观

　　正名先正己。

　　欲求发展，需轻装上阵。

　　如何贯彻“科学发展观”、“全面建设小康社会”、“深化改革”等十八大核心精神，无疑将成为下一个十年保险业发展命题。面对“五位一体”的总体布局，上至保险顶层设计者，下至保险从业人员将选择以怎样的形式贯彻十八大发展观？“重点推动保险业在关系全局的现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾、社会管理等“五大体系”建设中发挥更大的作用，让保险业发展成果惠及更广大人民群众”，保险业针对性给出解答思路。

　　按图索骥，本刊作为保险行业专业媒体，试图按照这一思路演算出具体答案。

　　民生保障篇之商业养老

　　鉴于国内加速老龄化的现状，养老问题显然是国内保障体系中的棘手问题。与欧美等国家的“先富后老”相比，中国是典型的“先老后富”，社会现状决定了社会保险现在只能是满足小部分人相对较低的生活要求。如何通过商业养老保险缓解人口老龄化所带来的一系列社会问题，是商业保险公司面临的机遇和挑战。

　　据了解，在西方发达国家，为支持商业养老保险更好地进入社会保障体系，国家对购买商业养老保险的企业和个人都会提供一定的政策支持。近期，十八大报告中指出要“逐步做实养老保险个人账户”。保监会也表示，将采取有效措施丰富养老保险产品，研究开发指数连结型产品和变额给付型产品，为家庭成员同时提供保障的联合生存和最后生存年金产品；建立税延型商业养老保险计划或政府认可的个人养老金计划；积极探索覆盖失地农民、农民工等人群的养老保险产品创新。

　　当前，中国商业养老保险尚处于起步阶段，迫切需要政策红利的支持，因为有效的政策支持能促使更多的企业和个人参与到商业养老保险市场中来，通过商业养老保险的广覆盖，实现其在社会养老体系中的支柱作用。

　　之大病医保

　　根据发改委、卫生部、保监会等六部委联合发布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，未来城镇居民医保基金、新农合基金中将划出一定比例向商业保险机构购买大病保险。这也意味着，由政府主导、商业保险机构承办的大病医保制度全面铺开。

　　未来，各地方政府部门将制定大病保险的筹资、报销范围，最低补偿比例，以及就医、结算管理等基本政策。指导意见强调，各地要合理确定大病保险补偿政策，实际支付比例不低于50%。此外，各地将通过政府招标选定承办大病保险的商业保险机构。符合基本准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后承担经营风险，自负盈亏。招标人应与中标商业保险机构签署保险合同，合作期限原则不低于3年。

　　据了解，目前医保基金收入中财政投入比重已达82%，未来财政补助仍有望提高；商办大病保险全面铺开后，预计参保人数将达到10.5亿人。这对保险业是一个重大发展机遇，将带来爆发式的收入。

　　保监会副主席陈文辉曾公开指出，商业保险公司要在承办好大病保险的基础上，继续探索商业保险与基本医保的结合途径，大力发展各种商业补充保险，分担社会保障体系险的压力。

　　据悉，目前市场已有多家保险公司参与大病医保制度，其中不乏湛江模式、江阴模式、太仓模式等知名试点。

　　之农业保险

　　数据显示，“十一五”时期，我国农业保险的保费收入从2006年的8亿元增加到2010年的135.68亿元，增长了近16倍。2011年，我国农业保险保费收入达到173.8亿元，同比增长28.1%，为农业提供风险保障6523亿元。农业保险覆盖农户超过1.69亿户次，承保户数同比增长20%。

　　虽然我国农业保险业务规模跃居世界第二，但目前部分省市农业保险主要是种类不多的政策性农业保险，商业性农业保险几乎空白。

　　今年10月24日，国务院常务会议审议通过《农业保险条例(草案)》。这意味着我国在推动农业保险发展的财政补贴、税收优惠等方面，即将在制度层面有所突破，也意味着无论在政策性抑或是商业性运作中，农业保险都将迎来一个前所未有的战略发展机遇期。

　　业界期盼已久的农业保险立法虽然取得了实质性进展，然而许多农民、甚至受灾群众对“农业保险”这个词还很陌生。在西部一些以种植为主的县区，除了能繁母猪有政策性农业保险外，大面积的种植业并未纳入农业保险范围。农民收入水平低、保险意识欠缺、农险知识宣传不到位也导致了农业保险推行难。因此农业保险制度建设和保险产品服务创新对于农业保险今后的发展显得尤为重要。

　　社会管理篇之巨灾保险

　　统计显示，过去十年，全国保费收入年均增长18.7%，已成为全球最重要的新兴保险大国。但是，与保险业在国内外金融保险市场影响力与日俱增的局面不相匹配的是，灾后损失补偿与灾害造成的重大损失不成比例，尤其与北美洲、欧洲等地区的保险市场相比，差距尤为明显。

　　在我国，应对巨灾造成的重大损失，一直实行国家财政兜底这种单一的财政补偿和救助制度。至于商业保险公司则大多规避了属于巨灾险范畴的地震、海啸、台风等责任。一直以来，建立由政府主导、保险公司市场化运作、再保险公司进行分保、根据立法基础强制推行的巨灾保险制度的呼声，日渐高涨。

　　十八大之后，保监会已经明确，要推动保险业在在完善社会管理体系中建功立业，通过引入保险机制参与社会管理，减轻政府的社会管理压力。“加快建立符合我国国情的巨灾保险制度，加强自然灾害风险管理”项俊波表示，利用保险机制预防和分散灾害风险并提供灾后损失补偿。

　　然而，从目前情况来看，不论是国内再保险能力还是全球再保险能力，均相当有限。并且，由于缺乏跨部门的巨灾风险管理合作机制，现有的灾害资料数据库、相关知识系统、灾害预警系统、电子信息技术应用平台等资源，还难以达到整合和优化的效果。同时，巨灾保险制度的落地尚需大量的精算人员、地质学家、农业专家等技术力量的支撑。上述均为国内保险欠缺之处。

　　之责任保险

　　近年来，漏油事件、各类地下矿井坍塌事故、烟花爆竹生产企业和销售点的爆炸等安全责任事故呈持续上升的势头，由于缺乏相应的责任保险保障制度，政府相关部门往往需要为此类安全生产责任事故的善后处理投入巨额资金，进行相应的赔偿。

　　反观我国责任险保费规模在财产险市场中的占比不到4%，而美国等发达国家这一比例则达到了40%。由此可见，我国责任保险的发展水平与国际相差甚远，不仅在市场占比方面存在较大差距，在产品种类、发展速度、经营环境等方面也存在很大差距。

　　一直以来，保险都有经济“助推器”和社会“稳定器”之称。其中的一个关键因素即是保险中包含种类繁多的责任保险，如安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等险种，可以将企业在生产经营活动中面临的责任风险转嫁给商业保险公司，为政府管理者和企业经营者分担分险。

　　因此，如何发展我国责任保险市场已成为急待解决的问题。然而就目前国内请客而言，无论从法律支持力度，政策引导方向，保险市场主体经营能力还是社会整体认可度等方面都有待提高。

　　制度设计篇之准入、退出机制

　　国际货币基金组织和世界银行对我国进行的金融稳定评估（FSAP）认为，保监会应该完善保险市场退出机制。准入退出机制不健全主要表现在：绝大部分新设公司都是全国性牌照；部分新公司只是对原有市场主体的简单复制和市场份额的重新洗牌；退出机制缺位，存在差而不倒、乱而不倒的现象，无法实现市场的优胜劣汰。

　　多年来，“只有生，没有死”的保险市场准入和退出机制备受诟病。有内人士指摘，不健全的保险市场准入退出机制已影响了保险市场资源配置效率，一定程度上助推了保险公司粗放经营的发展模式。

　　项俊波上任之初即将完善市场准入退出机制作为保险监管重点解决问题，并明确表态，研究制定市场退出的监管规定，建立在对股东、业务、人员、分支机构和法人机构的多层次、多渠道退出机制。明确退出的标准和程序，既可以全面业务的退出，也可以是部分业务的退出；既可以是长期退出，也可以是短期退出。

　　今年中，《金融业发展和改革“十二五”规划》中也明确提出，“研究起草《保险公司风险处置条例》，建立适合我国国情的金融机构破产法律体系，规范金融机构市场退出程序，加强行政退出与司法破产之间的有效衔接。

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱认为，完善保险公司退市机制，规范保险公司合并、兼并和破产的行为有助于提升市场效率，引导企业转型。

　　之费率市场化

　　由于特殊的历史原因，国内形成的独特的保费管制体制。不可否认，这一体制在保险市场的发展进程中曾经也发挥了巨大的作用。尤其是1999年，出于进一步保护我国保险市场的目的，保监会下发了《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，将寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5%，并要求不得附加利差返还条款拯救了当年精算技术比较薄弱、内控能力不强的国内寿险公司，为之在不成熟的市场环境中能够获得合理的利润。同时，也解决了保险行业在低利率环境下的生存和发展问题。

　　保险公司人士表示，国内精算师队伍日益的壮大，保险公司的风险管理意识也开始日趋增强，在我国实行寿险费率市场化已初步具备了基础条件。随着我国保险业的蓬勃发展，旧体制与新形势之间的矛盾开始显现。尤其是近几年来，保险业快速发展的背景下，严格的保险价格管制很难适应市场经营主体的新需求，很难满足百姓对保险产品多样化和保险服务持续提高的新要求。

　　之营销体制改革

　　个险营销体制这个舶来品在中国内地已扎根近20年了。从九十年代初不过数百人的营销员队伍，发展到2012年已然形成高达300多万人的庞大营销军团。20年间，中国寿险保费收入几乎以平均每年30%的速度增长，其中个险营销的贡献居功至伟，连续多年其所贡献的保费比重位居各渠道第一。虽然银保、网销、电销等新兴渠道迅速崛起，但个险营销的地位仍然不可撼动，尤其是其核心销售理念仍在影响着其余渠道。

　　虽然地位举足轻重，但发展中的问题也不容回避。随着社会环境的不断进步，我国保险发展进入新的阶段，保险营销员管理的一些体制机制性矛盾和问题开始显现，管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺等问题比较突出。保监会明文指示，现行保险营销员管理体制不适应保险行业转变发展方式的需要，不适应经济社会协调发展的时代要求，不适应消费者多样化的保险需求，是目前保险营销队伍发展中遇到的主要矛盾和问题。

　　继2010年84号文下发后，今年保监会再发布《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》，进一步强调了推进保险营销员管理体制改革的必要性和紧迫性，鼓励各地区、各保险机构在营销队伍建设中大胆创新，积极探索，用健康增量逐步稀释问题存量，提升营销队伍整体素质，向营销队伍职业化方向发展。强化保险公司管控责任，选择适当时机和地区先行试点，用3年、5年和更长时间，分别实现阶段性目标和整体目标。

　　行业形象篇之行业文化

　　如何重塑保险的行业和社会形象，成为项俊波执掌保监会后着重思考的问题之一。项俊波强调，保险业要重视保险核心价值取向，重建保险行业形象，构建行业文化。

　　“必须解决我们为什么做保险、怎么做保险的基础问题”项俊波在保险学会第八届理事会会议上直言要解决行业社会形象问题，本质是解决从业人员的价值取向、职业道德终极目标的追求。

　　项俊波表示，保险业改革发展近年来取得了显著成绩，在服务经济社会大局上取得了明显成效，但随着行业的快速发展，一些长期以来积累的深层次矛盾和问题逐步显现。我们既要通过改革发展和制度规范去有效化解矛盾，同时也必须借助先进的保险文化来深入破解难题：要以保险文化建设改善行业的社会形象；要以保险文化建设促进行业转变发展方式；要以保险文化建设提升行业人才队伍素质；要以保险文化建设增强行业服务经济社会大局的能力。

　　项俊波关于保险业“文化为本”的表态，被诸业内人士评为点到了保险业转型的根本问题上。“保险企业无文化”一直是保险业对自己的调侃，也是保险业的一大症结和困惑。

　　一位保险公司高层认为，文化建设在于保险企业如何用人。企业用什么样的人以及怎么用人，能够反映出企业的文化和价值观，用人观是企业价值取向的最集中体现。一位保险业专家指出，保险业的社会形象和从业人员行象，反映着保险行业的素质，关键在于高管队伍的品德和能力问题，而合理的薪酬分配机制也很重要。

　　之保险知识普及

　　作为朝阳企业，处于初级阶段的中国保险业在近几年取得巨大发展成就的同时，整体行业品牌形象较弱，尚未摆脱“大行业、小品牌”的困境。不断有学者和媒体呼吁给保险业“整容”。的确，因为特殊的营销体制及急功近利心态，导致本应作为“诚实守信”代言人的保险业成为讨伐失信的“众矢之的”。除此之外，保险知识普及不到位，消费者对保险不了解甚至出现了误解，也是造成保险行业在百姓心中地位不高的重要原因。

　　近两年发生的“无责免赔”和“高保低赔”的风波，尤其凸显了保险知识宣传普及不到位的问题。针对这个问题，中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，“过去的车险大部分都是团体投保，现在有私车的老百姓越来越多，一些普及性的、常识性的保险知识我们却没有宣传到位。如果把保险知识普及到中小学，把基础的保险知识传递出去的话，会减少很多摩擦。”

　　目前，普及保险知识，让消费者拥有更多的知情权，已经成为保险行业的共识。中国保监会主席吴定富今年在浙江调研时指出，要做好面向广大保险消费者的风险提示工作，大力普及保险知识，提高全社会的保险意识。

　　之人才培育

　　21世纪什么最贵，人才最贵。这一箴言置身于保险业更显突出。由于国内保险业发展时间较短，保险业人才队伍建设面临新的严峻挑战，人才模式有许多值得改进的地方。其中最为典型者则是保险人才队伍素质不高。

　　整体而言，保险业进入门槛低，人员学历低，精通保险、擅长管理的中高端人才，特别是核保、核赔、风险管理等专业型人才，以及管理、营销、培训等经验型人才严重不足。

　　以营销员为例，其中很大一部分只有高中学历，能力和素质不能适应现代保险业发展的要求，与银行、证券等其他金融行业相比更是有较大差距。

　　至于保险公司过于片面追求眼前利益，习惯于“挖角”，对人才使用有余、培育不足。有的公司在筹建分支机构时，因为找不到符合监管要求的管理人员而不得不终止筹建。保险公司在人员管理上忽视制度约束和品德考察，在人员任用上片面追求业绩导向，造成“劣币驱逐良币”。在高薪高职的诱惑下，部分高管人员与业务骨干缺乏长远职业规划，在保险公司之间频繁跳槽，拉高了经营成本，败坏了行业风气。