近期国内国际灾难、事故频发，从南方洪水，到尼日利亚客机坠毁，到天津蓟县大火，它们有没有共同之处？我会先给出一个简单的答案：这3件事都是重大社会问题的典型案例，并且他们要么缺乏合适的保险。
在这些事件中，保险业未能让公众与社会确信保险应给予公众的保障性，同样，立法者也未能有效地规范控制。
海水养殖业保险缺失
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2011年9月3日，山东青岛，虾塘打捞上来的没有吃完的饵料和几条死虾。由于康菲漏油造成海水污染，只是养殖户损失惨重，当地养殖户已准备起诉 2011年初，由于气温下降，渤海海面出现了结冰现象，海冰灾情致渔业受损，然而因为没有政策支持，风险性强的海水养殖业就这样在商业保险公司"赢利"的市场目标下被"抛弃"。在7、8月份沿海出现的台风灾情中，海水养殖业同样无险可保。最近的康菲漏油事件造成了养殖户高达亿元的损失，同样，这些养殖户也是没有保险可投。
环境污染责任保险：在徘徊中前行
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在云南曲靖，铬渣里面还有水溶性强的六价铬，可随雨水流入水库造成污染。新华社发 近日，云南省铬渣倾倒事故再引环境污染大波澜。剧毒工业废料处理、漏油事件、工厂废水废气排放等等，环境污染一直都是我们迫切关注的重大问题。那么，面对环境污染的风险，环境污染责任保险能否发挥作用？
环境污染责任保险又称“绿色保险”，是指以企业发生污染事故对第三者造成损害依法应承担的赔偿责任为保险对象的保险。即排污企业或个人投保该险，当发生污染事故给第三方造成损害的，保险公司根据签订的承保协议对受害者进行赔偿。
然而据记者的调查，目前环境污染责任保险投保率是极低的。
记者获悉，首先是企业经营者对环境污染责任保险的漠视态度。在缺乏法律和行政强制的情况下，企业投保环境污染责任保险的主动性和自觉性还不够；其次，保险公司开展的业务具有一定的保守性，不能适应企业多元化的需求；再次，环境污染责任制度不健全，污染损害赔偿的标准不明确，保险定损和理赔机制不清楚，这些不健全和不确定的因素加剧了环境保险市场的不稳定性；最后，缺乏政府相关政策的支持。
中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，其实环境污染责任保险和车险、财产险等等大同小异，但主要是它的风险特殊性决定了其推行的难度。环境污染的风险大，往往超过了保险公司应对风险的能力，这把环境污染责任保险推向了两难的境地。一方面，保险公司考虑到承担的风险大，而不得不提高投保费率，这就造成了投保人的投保压力；另一方面，保险公司考虑到环境污染的风险特殊性，而对此选择避而不谈，对环境污染责任保险承保积极性不高。
地震保险仍然未出台
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地震 我国是一个地震灾害频发的国家，据统计，我国大陆地震约占世界大陆地震的1/3；本世纪以来，全球大陆7级以上强震，我国约占35%。我国境内强震的分布非常广泛，除浙江、贵州两省外，其他各省均有6级以上地震发生，从历史与现今地震的时空分布来看，都是很不均匀的。但是，在灾害面前，我国地震保险的表现却着实不尽如人意。据统计，目前我国各类自然灾害造成的经济损失，其中保险赔偿仅占损失的5%，远低于36%的全球平均水平。比如汶川地震，直接经济损失达8452亿元，而保险赔付只有18.06亿元，仅占0.2%。
其实早在2001年，保监会出台《企业财产保险扩展地震责任指导原则(保监发(2001)160号)》规定，地震险可以作为企业财产保险的附加险承保。2006年6月颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中，就明确要求，立足我国国情，建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。2008年修订的《中华人民共和国防震减灾法》第四十五条也规定，“国家发展有财政支持的地震灾害保险事业，鼓励单位和个人参加地震灾害保险。”这说明我国早就充分认识到了地震灾害可能带来的危害，也认识到地震保险可以发挥风险转嫁作用。但是为什么这么多年过去了，我国的地震保险制度依然没有出台呢？在商业保险市场上，商业保险公司为什么依旧不愿意承保地震风险呢？既然不是认识不足的原因，那么究竟是哪些原因导致这一现象呢？我国地震保险制度的设立主要有以下几个难点：
1.地震无法精确预测，保险费率难以确定。
2.地震保险非理性选择明显，商业保险不愿承保地震风险。
3.偿付能力不足，商业保险难以完全容纳地震保险。
艺术品保险 停滞不前
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相较艺术品交易的火爆增长，国内艺术品保险步履维艰：调查显示，九成以上的艺术品都没买保险。在国外市场发展迅速且备受重视的艺术品保险市场，为何在国内频频遇冷 随着国内艺术品保险需求的不断增长，围绕着艺术品保险的配套环节缺失问题也逐渐浮出水面。今年1月份，在保监会推动下，国内保险公司着手推出艺术品综合保险、演艺活动财产保险、动漫游戏企业关键人员意外和健康保险等第一批文化产业专属产品试点。并指定人保财险、太平洋财险和中国信保作为首批三家试点机构。半年多时间过去，作为试点险种的艺术品综合保险的推进，但仍面临不少困难。
人保财险开发部有关人员介绍，人保财险已经开发了一款专门针对艺术品量身定做的综合保险，为艺术品提供火灾、爆炸、自然灾害、盗窃等风险保障并覆盖艺术品在馆藏、展览及运输的各个环节，真正做到各环节无缝链接，责任界定清晰明了不留死角，能够给予艺术品全方位的风险保障。
“但是，艺术品价值的确定等专业因素带来的信息不对称和道德风险，仍然是困扰艺术品保险发展的主要因素。”人保财险开发部这位负责人称。
“最大的问题就在于艺术品的风险难以确定。”太平洋产险相关人士坦承，缺少具有公信力的专家对艺术品进行评估，保险便没有依据，因此，中国内地没有专业的艺术品保险公司，甚至至今还拿不出成型的保险产品也不奇怪。
“国家文物鉴定委员会是中国艺术品鉴定的最高机构，专家承担鉴定责任，但不为商业服务。专家的结论只表明其历史价值和艺术价值，不包括商业价值。而到目前，中国内地还没有一家服务于商业的第三方鉴定机构出现。”业内坦言，中国内地艺术品市场围绕保险的配套也不健全，比如服务商业的评估评鉴、鉴定鉴价、艺术品修复等几个环节都存在空缺。
业内人士认为，作为一种特殊的财产损失保险，专业艺术品保险的建立有赖于各方面发展，其中包括培养专业艺术品核保、理赔及营销人员；建立具有国际公信力的艺术品鉴定及鉴价的专业人员或机构；培养各类艺术品的修复专家；成立专业包装、运输公司及仓储设备；提升收藏者对艺术品防损及购买艺术品保险的理解等。