中保网·中国保险报 :车险投保存误区

        今年的台风“南玛都”带来大暴雨，莆田市16家财险公司共接到车险水淹报案2000多件，占报案件数的90%以上。 由于缺乏保险常识，有的车主投保存在误区，无法获得保险赔款，感到非常后悔。 

        只买交强险

        不少车主只保交强险和第三者责任险，不买车损险。初略估计，这部分客户占到车险保户的20-30%。记者了解到这部分客户不保车损险的理由五花八门，大部分是车身价值较低、车辆使用年份较久的私家车车主，或货车之类的营运车辆。而有些图省钱的车主，往往会选择只保交强险，或只保交强险和第三者责任险。
只买交强险和第三者责任险，不保车损险是万不可行的。一旦车辆被水淹或全责的时候造成本车损坏，保险公司是不赔的。实际上，投保车损险对车主来讲相当重要，车在路上跑，都不出事的概率是很低的，万一出了事，交强险的最高赔付额为12万元，而且是赔给对方的，车主自己的损失就只能自己买单了。如果爱车遭受水淹，一般都会发生修复费用。受淹程度稍高些，修复费用会超过万元。一些受淹程度高的高档车维修费用甚至高达数万元。没有购买车损险，车主要承担所有的维修费用。
 
        投保不足

        根据商业车险条款规定，投保车损险时，保险金额的选择确定有三种方式：一、以被保险机动车的新车购置价投保（即足额保险），二、按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额，三、在新车购置价内双方协商确定保险金额。

        车主在投保车损险时，一、可选择按“新车购置价”足额投保。二、选择“保额”，以不足额投保方式购买车损险，保额多少不但是可调整的，还可以在新车购置价内与保险公司协商确定保险金额。有些车主为省钱选择以不足额投保方式购买车损险。

        按照比例赔偿原则，不足额投保的车辆在发生部分损失时，保险公司将按比例赔偿而不是全额赔偿，赔偿金额通常比较小，不足以支付维修费，车主要自掏腰包来支付不足部分的维修费。有的车主在索赔时会忽视自己不足额投保的现实，以为车辆出险了保险公司就该全额赔偿。在无法获得保险公司支持的情况下，让很多车主无法接受。对车主来讲省了点投保的小钱，换来的是理赔的大麻烦，确实不划算。

        不买涉水险 

        莆田市多家产险公司相关人士表示，部分被淹车主虽然购买了车损险却没有上涉水险。车辆涉水以后导致发动机损坏，保险公司爱莫能助。涉水险或称发动机特别损失险，这是一种新衍生的险种，指车主为发动机购买的附加险。购买了这个险种的保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了发动机损害，那么未购买这个险种的车辆保险公司将不予赔偿发动机的损失。所以，车子被淹后应就地等待救援，不要启动车辆，以免损坏发动机。 “涉水损失险”只是车损险的附加险种，不能独立投保，必须先投保车损险才行。据了解，涉水损失附加险为车损险保费的5%。以一辆10万元的经济型轿车为例，每年只需要交100元左右的保费。

        在前段时间的莆田暴雨灾害中，有些车辆被淹的车主由于没有投保涉水险，要自己承担车辆发动机的损失费，短期内难免会对自己的生产生活造成一定程度的影响。有人估计，目前涉水险的投保率仅为1%，投保率很低。广大车主对涉水险的专业知识了解较少，辨析不清车损险和涉水险保障责任的内涵和区别，误以为投保了车损险就能保障由涉水行驶而导致的发动机损失责任。车主如果希望为爱车提供更全面的保障，应购买涉水损失险。南方多暴雨，车主在购买保险时应尽可能购买涉水险，以避免因突发暴雨爱车被淹后发动机损坏无处理赔的尴尬局面。
 
        新车投保小窍门

        新车一般需保交强险、车损险、第三者责任险、车上人员险、盗抢险、玻璃险、及不计免赔险等险种。同时建议两点一线上班较有规律的人员第三者责任险可视自己的情况来保，最好保不低于30万的第三者责任险为宜。经常出差或外出的人员第三者责任险最好投保较高的赔偿限额，最好在50万到100万之间投保，这样一旦出险，保障较高，对自己和对方都好。建议在选择如何投保的问题上，车主还是要留有充足的余地，多一份保险就给自己多一份保障。