福建保险网讯 作为一名长期从事铁路货运保险的业务人员，在日常工作中常遇到铁路货运险某些类型客户或某些货运线路高赔付率的问题。如何采取行之有效的方法，既保持该险种保费量规模又降低该险种赔付率，是公司保持效益经营要考虑的根本问题。本文就三明三元支公司控制铁路货运险赔付率的一些有效管控方法与大家进行交流探讨。
铁路货运险是三元支公司传统的效益型险种，长期以来都有较好的经营效益，但在进入2000年后公司铁路货运险赔付率呈现不断攀高的趋势，在2004年甚至突破了300％，作为保费量在公司业务中占比较大的险种没有经营利润且严重亏损，严重影响了公司利润指标的完成。分析其中原因既有只注重保费收入忽视了对利润管理的因素，也有缺乏货运物流专业知识造成理赔风险管控薄弱的因素。为此，三元支公司通过不断学习和研究改进，在实践中摸索出一套行之有效的铁路货运险赔付率管控方法，简单概括为“知己知彼、亡羊补牢、擒贼擒王、欲擒故纵、得陇望蜀”等五种方法。具体分述如下：
一、知己知彼
知己知彼是指首先要了解各种造成赔付率高企的原因，才能做出正确的分析判断，为降低赔付率制定对策。当时三元支公司铁路货运险主要保险标的为柑桔、化肥、农药三类货物，出险造成货损主要有：柑桔在运输过程中因自然灾害或意外事故所引起的腐烂损失；化肥遭受盗窃的损失和因外来原因致使提货不着的损失；农药因受震动、碰撞或挤压致使所用容器(包括封口)损坏而渗漏的损失。经分析研究公司铁路货运险高赔付率主要有三个方面的原因：一是部分开办的业务长期亏损属于不良业务，如柑桔类保险标的腐烂变质出险率高，扩大损失情况严重，甚至出现在东北和内蒙不同地点出险，现场照片却完全相同的骗赔案件。福建三农集团的瓶装农药类保险标因震动、碰撞或挤压致使所用容器(包括封口)损坏而渗漏的损失出险都是多年赔付率较高的不良业务。二是客户内部管理不严，如福建三明化工的化肥类保险标的经常发生车厢施封完好到站却短少情况，这说明在运输途中并未发生损失，主要是在货场装货时看管不严丢失或内部人员盗窃。三是铁路方面监督不力，随意为客户开具货运记录，甚至完全不符合常理，如福建农资三明公司的尿素曾一车短少八十多包，总重量达到四吨，需要一辆载重五吨的卡车才能运走。
二、亡羊补牢
亡羊补牢是指根据所掌握的情况先解决公司业务自身的问题，才能集中力量应对外部问题。首先从公司承保的不良业务着手，改变以往以业绩论英雄的观念，本着“能改造尽量改造，不能改造坚决放弃”的原则。一是对于高风险的鲜果类标的坚决放弃承保，同时根据发现的一些骗保案件对客户予以拒赔，对已经发生的赔款进行核实，对于虚假赔案要求客户予以退还，否则采取法律手段进行追偿。二是对于易碎易破的容器要求客户对出险率尚可的省内线路进行包装改进加固，出险率较高的省外线路将瓶装水剂更换为袋装粉剂，否则不予承保。其次是由公司组建货运险专业团队，打铁还要锤子硬，有实力才能在市场中掌握主动，聘请专业人员加强货运险专业知识培训，让团队人员基本掌握货物出险时的价值认定、货物装卸运输安全规范、货运有关法律法规等必备知识，培养具有高素质的货运险业务队伍。
三、擒贼擒王
擒贼擒王是指先要攻下最主要的问题，剩下的其他问题自然就迎刃而解了。福建三明化工的化肥类标的是三元支公司货运险的主要品种，占公司货运险总保费50%以上，因外来原因致使提货不着的损失是赔款的主要原因。支公司针对这一具体情况，从两方面入手：一是要求客户方福建三明化工加强对尿素装货时的管理，不定期安排我公司人员对装货情况进行检查，共同防治内部和外部人员人为造成货物短少。同时要求金额较大的出险案件，如化肥一次出险十包以上，必需向当地95518报案，进行代查勘严格定损，理赔时需提供现场照片和勘估单；二是通过与铁路方面长期的良好合作关系，由铁路方面对各货运站点提货不着现象加强监督，对出险较多的站点下文要求进行整改，所有的货物短少和被盗不得以到站货运记录为准，应由铁路派出所出具证明，如车厢施封完好货物却发生短少不予证明。通过这些关键措施的实施，货物发生提货不着的情况明显减少。
四、欲擒故纵
欲擒故纵是指对于一些较难解决的问题，先让其愈演愈烈反而更容易解决。保险标的在运输过程中似真似假的盗窃一直是难以控制的出险因素，给公司造成了很大损失却一直没有很好的解决办法。支公司通过研究制定了暂停承保部分线路的方法。因为公司大部分货运险由铁路代理，通过与铁路方面合作对一些盗窃频发的货运线路和站点暂停承保，改为由客户对货物进行铁路保价。由于铁路系统对货物保价发生的损失管理非常严格，不但案发后有铁路公安介入同时案发站点还要进行处罚，内外勾结的虚假盗窃根本无法实施，正常的零星盗窃丢失也得不到及时高效的服务。不久，福建农资三明公司、福建三明化工、福建三农集团等大客户主动上门要求恢复铁路货运保险，并与保险公司加强合作共同治理货物被盗问题。
五、得陇望蜀
得陇望蜀是指赔付率是由分子除以分母产生的，不光是降低赔款这个分子还要提高保费这个分母，才能又快又好的降低赔付率同时提升自身抗风险能力。支公司利用当时铁路货运险赔付率居高不下的机会，在与各大客户沟通如何控制赔款的同时，介绍公司因此造成严重亏损的情况，向它们提出增加一些货物品种的货运保险，双方作为长期合作伙伴应互相支持。经过努力，公司先后争取到福建三钢集团的钢材铁路货运险、福建三明烟草的烟叶铁路货运险、福建三农集团的公路货运险和海运险等新险源；同时还与永安车务段、三明货运站等铁路站点协调，增开货运险代理窗口、货运线路、货物品种；通过主动出击，扩大了公司的货运险市场占有率。
经过实施以上五种有效的管控办法，三元支公司铁路货运险赔付率明显下降，从最高峰时的300％左右降低到50％以下，并一直保持至今，铁路货运险在公司各险种中盈利能力名列前茅。我们在今后工作实践中，将探索发现更多更好的管控办法，相信通过大家的共同努力，公司的货运险业务一定发展的越来越好。
（林维良）