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福建保险网讯 随着国民经济的高速发展，人民生活水平的日益提高，人们对汽车的需求越来越多，我国的汽车保有量也随之迅速增加，汽车消费的迅猛增长为财产险提供了广阔的发展空间。
众所周知，机动车辆保险在我国保险市场上仍占有相当地位，是我国各家产险保险公司的拳头支柱险种，业务占比高，因此机动车险承保质量的优劣，以及理赔工作质量的好坏，直接影响到产险公司的经营效益以及在保险市场上的生存与可持续发展问题。产险公司要实现“速度、效益、诚信、规范”的同步发展，就要进一步提升车险经营管理能力，在市场高度转型的非常时期对车险业务的发展思路和模式不断进行探索和创新，从销售能力、承保质量、理赔管理、客户服务、品牌宣传各环节入手，充分提高资源整合的力度，提升渠道拓展和维系客户的能力，抓好续保业务、新车市场，借助差异化、数据化、精细化、效益化的经营管理模式，确保公司在车险市场的主导地位。
一、努力拓展销售渠道，寻找新的业务增长点
保持清醒的头脑，增强发展的紧迫感、责任感和使命感，努力实现三大突破：一是渠道建设方面，打造车商渠道合作新模式，不断扩大覆盖面，提升渗透率；要开拓性发展电销和网销业务，发挥新渠道的战略引领作用；推进与寿险公司的深度合作，拓展产寿联动业务，尽快提升销售业绩。二是在中心城市和四级机构产能提升方面，要加大对中心城市的战略性投入，实行差异化的绩效考核与评价办法，迅速扭转中心城市发展滞后的被动局面；要进一步明确四级机构发展定位，实施分类管理，加强过程化管控，采取针对性帮扶和指导措施，全方位激活发展潜力。三是在销售队伍建设方面，要借助销售基本法的推行，通过渠道化的专业分工、明晰的职业生涯成长通道、科学的考核体系、有竞争力的薪酬设计和强有力的后台支持，实现销售队伍在专业化、标准化和组织化上的有效突破，将销售团队真正打造成公司发展的坚强基石。要深刻认识当前面临的挑战和机遇，坚定信心、有所作为。要继续强化渠道管理，提高覆盖率和渗透率，以电销为重点实现业务平稳增长。要深化机构分类管理，大力提升三、四级机构业务占比。抓住校车和二手车业务增长空间显著、货车销量回升等市场机会，寻找业务增长点。要搭建风险细分定价模型，提高车险自动核保率。
二、严把承保质量关
承保质量直接影响车险效益，而费率又是决定承保质量的核心。一是要根据各客户群体的赔付率情况，将优惠比例和赔付情况挂钩，承保前按照车辆优惠比例进行查验，坚决剔除连续严重亏损的业务。对高赔付的业务限制优惠条件，通过统一承保政策，杜绝劣质业务在基层单位之间来回“搬家”；二是在险种、车型、保额、限额等方面进一步调整细化。如可根据车辆运输路线或承运货物情况附加承保条件，最大限度地控制承保风险，确保业务有效益；三是进一步做好车险综合数据管理系统的应用，应结合经营数据分析和市场变化情况，及时制定整改措施、调整承保政策，把数据分析作为决策的依据。四要严格执行上级公司有关承保管理规定，加强分类管理，正确掌握承保政策，使用优惠系数和折扣率，鼓励发展优质业务，筑高E、F类业务的进入门槛，设定合理的承保比例上限。同时，充分利用商业车险理赔信息系统，加强对回流业务的质量监控，防止劣质业务回流。五在车险核保方面，全面引入核保规则引擎，控制车险区域结构、客户结构比例，通过区域配额管理，鼓励业务质量好的机构、效益型业务等目标客户发展；
三、努力提升理赔管理水平和创新能力
理赔管理是控制成本和提高服务水平的关键环节，业务发展是以市场为导向、以客户为中心，理赔管理应以业务发展为中心、以“准确、合理、快速”的理赔服务为宗旨。市场竞争越激烈，对理赔服务的要求越高，各家公司在追求理赔指标的同时，更加强理赔管理的过程管控，从过程和细节入手夯实理赔的管理技术。理赔管理是流程化、程序化、标准化的集中体现，只有强化对理赔关键环节的管控、关键节点的锁定、关键岗位的监控，才能及时有效地做好理赔管理工作，才能真正抓出理赔效益。具体做法上，把打击假赔案、治理超额赔付、降低理赔费用、提升理赔服务作为工作重点，以准确、合理、快速为工作目标，提升整体理赔服务水平。在理赔上，注重抓好七个环节：首先，要加强报立案、查勘定损、理算核赔全流程的规范操作；其次，提高现场查勘质量，加强出险原因的真实性调查，准确界定保险责任；第三，严格执行出险车辆配件更换制度，对能更换单件的绝不允许更换总成，对可修复的配件尽量按修复价格定损，对现场定损后需更换配件的，必须在修理厂解体时对所需更换的配件进行核实；坚持经济合理的修理方案，坚持从严控制施救费用，对于确实要换的废旧件，也要求进行集中统一登记管理，在公司纪委监察部门的监督下进行拍卖，所得款项冲减赔款。坚持价格本地化、管理制度化、人员责任化。第四，建立完备的报价体系，将系统报价与本地报价有机结合，推广精友定损报价系统，有效降低车损险赔付率；依据交通维修行业规定，制定各类车型事故维修费用标准等，确保配件价格核定的及时准确，有价有市；第五，加强对伤人案件的医疗跟踪，随时了解伤者情况和治疗方案，把握合理性，严格按标准赔偿误工费和护理费；实行大案、疑案、重大诉讼案件集中管理，实行重大案件全程跟踪制度，建立人伤案件调查专职责任人制度，强化人身险的医疗探视。第六，加强对理赔人员的岗位技能培训，建立科学合理的考核机制，切实提高理赔人员的业务素质和工作责任心。第七，做好理赔数据分析，指导理赔工作有效开展。根据理赔管理工作中，发现的承保业务上存在的缺陷与不足，业务发展存在的风险隐患等，不定期与业务管理部门、承保中心召开座谈会，进行沟通交流，形成共识，提出完善承保手续，加强业务风险识别与选择等意见和建议。对理赔运行中的薄弱环节，加强规范管理，明确实务规范标准，切实加强动态管理。近几年各家产险公司的理赔服务上在不断的推陈出新，服务创新是各家产险公司不断追求的发展理念，作为行业标杆的平安产险推出的个性化服务，如“异地出险、全国通赔，万元车险、一天赔付、一袋式理赔、抢修、换胎、免费施救费“等服务值得各家公司学习和借鉴。
四、加大打假骗赔的力度，提高保险防欺诈能力。
提高车险经营效益，应积极开展打假防骗工作，严格按照打假防骗工作制度要求，在核价核损、查勘定损过程，注重风险排查与识别，及时发现假骗赔案的疑点，做好调查取证工作，扎实有效开展打假防骗工作。目前，产险市场上还没有一支专门的保险反欺诈队伍，仅靠保险公司的理赔人员或依靠交警部门去识别和防范，其能力明显不足。保险公司往往是发现了疑点但苦于没有足够的精力和人力，也没有相应的资质和专业水平去调查取证，而错失时机难以反欺诈成功。因此，有效防范保险作假骗赔，减少不必要的赔款支出，保险公司在内部建立反欺诈制度并做到长期坚持，已是势在必行。 五、依法合规经营，加强监管力度 提高车险经营效益，必须改善经营环境，建立良好的市场秩序；加强以综合成本率为核心的指标监管，以综合成本率为抓手，只能降不能升，任何一家公司，不论在价格还是成本上做文章，最终的经营结果都会反映在综合成本率上面，只要抓住这个头，就抓住了牛鼻绳，从整体上限制车险亏损。以处理高管为手段，开展有效的行业自律，降低手续费，并且规定不得向客户返佣。保险监管部门应加大了对产险市场的整治力度，抓住目前车险市场的弊端，击其要害，从市场竞争、经营管理以及违规处罚等重要环节上重拳出击，有效控制了车险市场无序竞争的局面，公然违规的返佣等变相降费现象，相信车险效益提升的效果将立竽见影。
预计2012年车险经营形势会更为严峻，各家公司新增保源、传统业务增量有限；商业车险费率改革又将造成行业保单成本上升，盈利空间下降，费率自主厘定将给行业和市场带来重大影响。各产险公司应该抓住机遇扬长避短，充分发挥资源优势，占领更多的市场和实现更大盈利，以数据指导管理，强化管控措施，真正提升车险管理水平。以数据分析作为车险管理的基础和决策的依据去指导经营，为车险持续健康发展提供有力保证。 (大地保险福建公司张明娟)
