试议车险公司如何更好地服务经济社会发展

【摘  要】：新“国十条”及“福建十二条”颁布实施后，保险业的发展由行业意愿上升为国家意志、政府需求，保险业日益融入经济社会发展。车险作为保险业的主力军，应该做好本业，通过服务更多客户、提供更多保障、推行快速理赔、引导安全出行等，以更好地服务经济社会发展。

【关键词】:车险公司；服务；经济社会

一、保险业服务经济社会发展的几种方式

金融是现代经济的核心，保险业是金融的重要组成部分。保险业自身就是国民经济的一个组成部分，保险业自身发展好了，就是对经济社会发展的一个贡献。从这一角度而言，可谓干好本行、就是服务全局。同时，保险业由于自身一些特有属性，还可以为经济社会发展提供更好的服务。

（一）为投资输送保险资金。保险由于先收保费、后付赔款，在收付时点之间的资金沉淀，可以通过银行存款、金融机构同业拆借、购买债券或股票、投资未上市股权等，为实体经济的投资发展提供直接或间接的融资。截至2016年上半年末，我国保险资金运用余额已达12.6万亿元。目前，保险机构已是证券市场上最主要的机构投资者，截至2016年8月1日，保险机构所持有的A股股票达602只，市值共计7363亿元，占A股总市值的比例达1.5%。

（二）为消费缓解后顾之忧。正是保险花小钱、买大保障的射幸合同属性，使人们不必为了小概率的大事故而预存一大笔资金，释放了现时消费，其中，保证保险还能促进消费。2015年，福建省仅车险就以207亿元的保费，提供了4.3万亿元的风险保障；保证保险以7.7亿元的保费，提供了232.6亿元的风险保障。

（三）为出口提供风险保障。近年来，受国外需求疲软、其它同质化产业国家低成本竞争等因素影响，作为国民经济“三驾马车”之一的出口，呈现较为疲软的状况。在这一状况下，可以想象，如果没有出口信用保险，情形可能更不乐观。2015年，福建省出口信用保险为209.6亿美元的出口提供了收汇保障。

（四）为完善社会保障体系提供有力补充。社会保险、企业年金、商业保险，构成社会保障体系的三支柱，这一理念已深入人心。近年来，保险业广泛深入地参与新农合、城镇职工补充医疗保险、城乡居民大病补充医疗保险等，在社会保障体系建设中的作用日益发挥明显。

（五）为增进社会和谐稳定提供有力手段。保险的经济补偿功能，可以帮助企业和个人迅速恢复生产、生活，减少社会不稳定因素。如承运人责任险的实施，帮助在群死群伤的交通事故中遭受不幸的众多家庭缓解经济压力。又如在宁波等地推广的医疗责任保险，大大减少了医患纠纷。再如车险互碰直赔、快处中心建设等举措，极大地减少了事故双方在经济赔偿方面的“扯皮”、纠纷。

二、车险应该更好地服务经济社会发展

新“国十条”及“福建十二条”颁布后，保险业的发展由行业意愿上升为国家意志、政府需求。保险业如何更好地融入、服务经济社会发展，成为行业和政府共同关心的问题。

    通常，人们谈及保险业如何服务经济社会发展时，更多地是关注农险、大病保险、责任保险、资金运用等领域。但占产险市场70%份额的车险，不应认为“事不关己、高高挂起”，而更应积极主动，当仁不让，增强政治意识、大局意识、责任意识，扛起服务经济社会发展的大旗。在前述保险业服务经济社会的五种方式中，除了“为出口提供风险保障”这一点车险基本不具备外，应该说其它四种方式，车险都或多或少地具备，而且车险由于具有以下几个重要地位，作用更加不容小觑。

（一）车险是保险业“保险姓保”的绝对主力。一段时期以来，保险是否“姓保”的质疑，主要源于产品投资理财属性强、而保障功能弱的个别寿险公司在资金运用、资本市场的“风生水起”。对产险是否“姓保”的质疑则较少。作为产险中的第一大险种，车险具有绝对的经济补偿、风险保障属性。截至目前，国内还没有一家保险公司的车险产品具有投资理财功能。

（二）车险是保险业贡献税收的绝对主力。车险经营作为产险业大领域，2015年为福建省财政代收车船税15.8亿元，贡献营业税及附加月11.7亿元。这些税收，政府可用于社会再分配、助推经济转型升级、促进社会和谐发展，是行业对经济社会发展的大贡献。

（三）车险是保险业服务国民的绝对主力。目前，我国拥有各类机动车辆近2.9亿部，全国持有机动车驾驶证人员3.4亿，后者约占全体国民数量的1/4、占全国居民家庭个数的4/5。作为服务群体如此巨大的车险，伴随私家车一起，早已深入城乡居民、千家万户，为道路交通事故提供及时的经济补偿。特别是商车改后，车险通过无赔款优待系数的幅度拉大，很好地促进人们减少出险、驾车趋于更加谨慎，成为交通安全、家庭幸福、社会美好的有力助手。

（四）车险是保险业和谐稳定的绝对主力。作为具有对公众广泛负债属性的保险业，其和谐稳定的根本基石是保险公司的偿付能力充足。但对保险公司偿付能力有着严密的监管，因偿付能力而引发危机毕竟是小概率事件。对于日常而言，投诉纠纷则是影响保险业和谐稳定的重要因素。根据相关数据，2016年上半年，有关车险的投诉举报占包括寿险业在内的整个保险业投诉举报量的93.3%。从这个角度而言，车险是保险业和谐稳定的绝对主力。

（五）车险是产险业创造就业的绝对主力。整个保险业创造就业的绝对主力是寿险业的营销员岗位。在产险业，创造就业的绝对主力则是车险领域，其销售端的业务人员、电销人员，保全端的业管人员、财务人员，服务端的查勘人员、核损核赔人员，在整个产险业的就业岗位占比较其70%的保费占比还要更高。

三、车险公司应该如何更好地服务经济社会发展

鉴于车险对服务经济社会发展具有主力军作用，作为基本只做车险的公司，虽然不具备综合性产险公司可做农险、责任险等条件，但完全可以增强专业自信，坚持专业、专注，在本业上做出更大的成绩，在本业上为经济社会发展做出更大的贡献。

（一）应该着眼于“做大蛋糕”而非“切分蛋糕”，以努力服务更多客户，提供更多保障。保费规模（“蛋糕”）的背后是服务群体的大小。人的贡献以服务群体的大小来衡量，衡量企业的贡献也同此。努力做大保费规模，不能简单“切分蛋糕”，而应更多地去“做大蛋糕”，如应提高车辆投保率，做到“应保尽保”；及时续保，避免客户脱保；提高三责险保额；增加投保险种等。安盛天平产险福建分公司开业一年来，承保脱保车辆占比2.7%；因服务较好、赢得返乡发展的闽商投保等，外省牌照车辆投保台数占比达11.3%；商业三责险保额平均高达69.7万元，在全国系统27家二级机构中位列第7名，其中保额50万元以上的占比82.9%，特别是在2016年6月份商车改首月起，实行对投保商业三者险达100万元的、渠道费用加投1个点，使商业三责险保额100万元的投保率在原来较高占比34.9%的基础上进一步提升6.3个百分点至41.2%。此外，我们还大力推行非车险叠加销售，向电销客户推介意外险，为其家庭增强风险保障，目前电销渠道车险客户叠加意外险的比例可达25%以上。

（二）应该着眼于就近服务客户而非盲目拼抢资源，以适当增设机构。车险是低频度购买、多频度出险、服务端重资产的险种。特别是，近年来随着道路的改善，人员、车辆流动多、跨度大，如异地工作人员逢年过节返乡、节假日人们自驾游远行等，均可能出现在距离投保机构较远的地方出险、需要尽快施救、现场查勘的情况。这些就决定了车险公司有必要适当增设外围机构，以就近服务客户。虽然车险公司可以依托公估公司等第三方机构人员查勘服务，但由于公估市场不发达，公估公司自身布点不广，或者服务能力和水平参差不齐，往往难以完全依托，车险公司很有必要自建机构网点。外省安盛天平保险公司在保险监管部门的支持下，在县域乃至乡镇设立了基本只做服务、不做业务的“四个一”（一个店面、一个内勤、一个查勘员、一部查勘车）理赔服务网点，就近服务当地出险客户，赢得了客户的赞誉，就是很好的例证。

（三）应该着眼于便利客户而非管控风险，以大胆简化车险理赔单证、手续，实行快速理赔服务。近年来，随着监管部门、行业协会联合公安机关大力打击骗保骗赔，加之行业实现了出险次数共享及商车改拉大无赔款优待系数幅度，车险骗保骗赔已大为减少，行业已具备可以进一步信任客户、简化理赔手续的条件，为交通事故的发生提供更加快捷的经济补偿。顺应这一趋势，安盛天平产险总公司于2016年7月起，大幅提高免现场、免单证的赔案金额，进一步认可手机拍照照片而不必复印证件，更多地推行先赔后修甚至不拘泥于客户是否修车、只要损失真实发生即予赔付等，就是在用实际行动履行快赔。

（四）应该着眼于防患未然而非“事后灭火”，以减少、避免投诉纠纷，促进社会和谐稳定。不少在理赔端发生的投诉纠纷，事因可以追溯至承保端，如销售人员可能未完整、准确告知客户承保的险种、除外责任等，导致客户理赔时不解、不满。车险公司应该优化全流程，最大限度地减少、避免投诉纠纷，为行业的和谐稳定作出应有的努力。如在销售时，确保向客户宣导免责事项说明书并交由客户签字确认；出险时，第一时间告知客户该事故是否属于已保险种及其保险责任，确保向客户宣导出险次数与次年保费挂钩的关系，并使用告知书交予客户签字确认。不同公司还可根据不同的商业模式做出相关安排，如安盛天平产险福建分公司侧重于低风险客户，“多与好人打交道”，只做上年出险两次及以下的客户，以及运用外方股东法国安盛保险集团全球先进的风险定价模型，识别、拒绝高风险客户，以此来减少后端的“扯皮”、纠纷。

（五）应该着眼于鼓励、引导广大车主养成安全驾驶习惯而非单纯事后理赔补偿，以增进社会美好。随着近几年来政府交通安全管理部门对酒驾、醉驾的持续加大力度惩处，代驾、网约车等共享用车业态的蓬勃发展，新闻媒体对交通事故的曝光等，安全驾驶、谨慎驾驶的理念总体上更加深入人心。反映在保险行业，是车险出险频度、赔付率逐渐下降；商车改的实施则进一步扩大了这一成效。车险公司应该乘势而上，积极加入平安社会建设。在这方面，专注车险经营的安盛天平产险近年来做了一些工作，收到了一定成效。如于2016年6月起发布及实施“好司机省更多”战略，力图为好司机省钱、省时、省心，鼓励和引导越来越多的车主成为拥有安全、责任、爱心的好司机；近年来配合安盛集团，在北上广等地幼儿园、小学、社区推行安全体验移动教室；推行“不系安全带不上路”公益宣传，引导人们关注儿童出行安全。安盛天平产险福建分公司对上年未出险的客户赠送免费洗车券；每季度抽选部分客户赠送公司茶具等回馈礼品；保持每月一条的频次、发送短信温馨提醒客户安全驾驶注意事项；进入小学课堂，为小学生们讲解儿童出行安全注意事项等。