【以案说险】两年不可抗辩期条款不是“尚方宝剑”

案例：

2009年12月份李先生在某保险公司购买了一份保额为20万元的重大疾病保险，每年按时缴费，到2012年年底，他向该保险公司就该份保单提出理赔申请。

保险公司调查后发现，被保险人在购买保险之前就已经被确诊为慢性肾功能衰竭尿毒症期，因未如实告知，而拒绝赔付。李先生认为，保险合同成立时间已超过两年，保险公司应该正常赔付。保险公司认为，李先生在投保时未履行如实告知的义务，保险公司不承担赔偿或者给付保险金的责任。

知识点：

《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”

本案例中，李先生在投保前已患有慢性肾功能衰竭尿毒症期，虽然在申请理赔时，保险合同成立已超过两年，但是根据《保险法》的相关规定，李先生在投保时未履行如实告知的义务，保险公司不承担赔偿或者给付保险金的责任。

温馨提示：

《保险法》规定的两年不可抗辩期条款，绝不是带病投保的工具，也不是“只要熬过两年就万事大吉了”。两年不可抗辩期条款能否成立，最重要的前提就是如实告知，如果消费者投保时不诚信在先，很可能得不到不可抗辩条款的保护。