保险市场规范发展和理性竞争的研究

当今保险市场已经逐渐迈入一个百花齐放的时代，社会各行各业都相对应的推出一些鼓励引入保险行业以完善本市场的行业安全分担风险责任的做法或条例，如交通部的《关于做好道路运输承运人责任保险工作的通知》、国务院办公厅下发的《药品上市许可制度持有人试点方案》、财政部、工业和信息化部、中国保险监督管理委员会决定开展首台（套）重大技术装备保险补偿机制试点工作等。也有地方上的一些鼓励支持方案方针如三明市政府金融工作办公室下发的《三明市小微企业贷款保证保险风险补偿专项资金申报指南》，这么多诸如此类的各种政策方针，为保险行业的发展增加了助力，使得保险行业不断的向前发展。

保险行业经历了近十年来的飞速发展，在目前保险行业竞争异常激烈的情况下出现了越来越多的不和谐的画面。

目前影响保险市场规范发展的最重要原因恰恰就是保险行业目前竞争手段过于单一。保险行业不仅仅是金融行业，更是服务行业，保险行业的发展及竞争应该是基于不断对自身服务能力的提升及保险产品条款的开发，用越来越多有助于社会安定，企业发展的条款来服务社会主义现代化建设；以越来越优质的服务及良好的客户体验来提升品牌价值。而在目前保险市场的竞争中，尤其是在二三级的保险市场竞争中，市场的竞争由于没有保险公司可以体现出高人一等的服务或极其个性化的条款，导致市场竞争变成的单一的费用竞争，这极大的提高了各保险公司的综合成本率，是的保险公司的利润越来越薄，而这样导致的恶性循环也是显而易见的。

简单来说在《反垄断法》出台前各地方保险行业协会为了规范市场有出台一系列的自律公约规范了一些险种的费率底限或手续费的上限，各家公司在承保费率及费用一致的前提下能保证有足够的利润。《反垄断法》出台后，由于法律禁止出现这种行业限制行为，造成之前的一系列自律公约全部废止后，市场上面的费率，尤其是费用方面变成了一系列无休止的费用竞争。法律的出台当然是为了更好的让市场来调节行业，但由于保险行业特殊性，目前的保险行业正在一个发展的上升阶段，并不拥有像日本欧美那样的成熟的保险市场。在各地尤其是三四级保险公司在较重的业务压力及KPI考核的重压下，势必会选择一条见效快的竞争之路，甚至有时候到省级分公司层面都无法避免，而见效最快的就是不断的加大市场投入。表面上看是客户得到了实惠，但是在现在这个渠道为王的竞争市场上，投入的费用真正能到客户手上多少这就又不得而知了，但客户必然损失的是后续的服务质量。这恰恰不是保险从业人员所愿意看到的，大多数从业者只是被迫走上了这条道路。

综合成本的不断提高会带来什么样的后果？从一个公司长远的健康发展之路上看，有几个必须的条件：首选是人，对企业来说就是员工，其次是创新，最后才能树立品牌。

我们先来看看在不断抬高的综合成本率的前提下对人会产生什么影响。一、最直接的影响就是阻碍人才的引进。每家公司可投入的费用是固定的，投入了市场就无法投入人才引进。没有新鲜血液对企业的注入自然会制约企业的健康成长。二、其次是对人力的影响，综合成本的提高不断的在压缩人力成本的空间，大多数保险公司为了节约人力成本减少员工数量（这里尤其指的是内勤人员，即非业务销售人员），变相的提高了员工的工作强度，使得人员疲累。三、除了减少人员，为了增加更多投入市场的费用，还有可能从原本给予员工福利的部分压缩经费得出，使得员工福利减少，极度打击员工工作积极性。无论如何，一个企业当新鲜血液无法进入，原职工的工作强度大，福利待遇少的时候，企业是无法进入一个健康发展的良性循环的。

我们再来看看创新。创新是一个企业持久发展的动力，无论是哪个行业必须不断的保持创新的思维，新的产品是基础，新的服务理念及配套是骨架，新的营销模式是外表。在人力压缩的情况下，创新工作是很难开展的。目前保险市场仍然是以车险业务为主。2013年中国机动车辆保费收入为4690.11万元，占财产保险保费收入比重为75.50%，远远高于国外发达国家45%左右的平均占比水平。国内机动车辆快速发展，机动车辆保有量仅次于美国，2013年底机动车辆保有量为2.50亿量，2006年至2013年年均复合增长率14.29%，其中汽车保有量为1.37亿量，2006年至2013年年均复合增长率为20.56%。基本上综合性保险公司的车险业务占比均在70%左右甚至更高，而市场前景更为广大的责任险，信用险类在新条款的开发，推广及普及上工作力度均不够。各家保险公司对新兴的险种均处于谨慎的态度，虽然在近几年也推出了许多符合市场的需求的创新性型险种，如诉讼财产保全责任保险，建筑工程履约保证保险之类对原担保市场起到冲击性的产品并很好的得到了推广，但新产品的开发力度及推广深度远远无法满足市场的需求，无法形成有效的市场供给。令人欣喜的是，去年开始逐渐在全国范围内推广使用的商业车险改革是对各保险公司的一项挑战，其中允许各家保险公司开发个性化条款可以丰富目前单一的车险市场，使车险市场的竞争可以从费用竞争的怪圈中跳脱出来，我们拭目以待具体的成效。

品牌方面，除了起步较早的老三家（人保、平安、太保）占据了保险市场的65%左右的份额，其他几十家中小型保险公司瓜分剩余的市场份额，中小型保险公司在产品开发，人力支出方面的经费更加捉襟见肘，而在三四级的保险市场竞争中，因中小型保险公司的保费基数较小，以高费用阔张市场更加迅速的获得成效，但是销售误导，理赔难等问题也更加突出（这些问题在发生在大型保险公司），对建立品牌形象不利，也破坏了保险行业的整体形象。

如果保险行业的未来发展仅仅走一条费用竞争压缩自身利润空间的路子的话，绝对不利于保险行业的健康发展。

保险行业是金融行业，也是服务行业，保险公司但在这诸多身份之前首先是一家企业。是企业要发展就首先的前提是有利润，才可以正常的健康的发展。当今社会对保险行业有诸多的不理解甚至于误解，例如觉得保险行业都是骗子，保险行业是暴利行业，保险行业是做公益的，如果没出险投保就是亏钱等等诸如此类的不和谐声音，导致这些误解当然有投保人自身对理财保险理念的不理解，但也有很多是保险行业自身造成的。做为保险公司应该要有维护行业形象的自知，合规经营，理性竞争，以公司长远的发展眼观看，在多方面增加其竞争力，不能忽视企业长远的发展，只看短期的利益；其次在推广保险行业时，除了普及保险理念也要让广大社会大众明白保险公司也是企业是一家金融服务企业，需要盈利，需要运营，需要成本。市场竞争最终的结果是让消费者得到更多的实惠，更好的服务，更优越的客户体验，而不是得到“利益”。