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合众财富年年:生命保障 财富无忧

2011-12-31 10:08:46来源:中国保险报作者:阅读次数: 添加收藏
摘要:
合众财富年年:生命保障 财富无忧
  庹国柱  首都经济贸易大学保险系教授,博士生导师。兼任中国社会保险学会理事,北京保险学会和协会常务理事。
  财富年年利益图:

  □庹国柱

  

  保险自出现以来,从最初的仅仅具有经济补偿和资金融通功能,发展到目前还具有社会管理功能。这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能,也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的,社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能,它是通过经济补偿功能和资金融通功能实现才发挥作用的。

  保险是理财的必要组成

  我们生活在商品社会里,每天的生活都离不开钱。在现代社会中,一个人要想有钱,无非通过两个途径:上班赚钱,下班理财。理财是人们为了实现自己的生活目标,合理管理自身财务资源的一个过程,贯穿人们的一生。理财的最终的目的是实现财务自由,让生活幸福和美好。保险在理财中占有非常重要的位置。储蓄型保险可以提供生存保障(养老和子女教育),而投资型保险(投资基金)会带来资产增值。从人的一生来看,收支往往是不平衡的。尤其是人到老年,没有了工作收入,主要靠年轻时积累的养老金生活。而人寿保险具有“强制”储蓄的性质,对于个人和家庭来说,人寿保险是一种很好的储备养老金的方式。虽然通过个人储蓄也能储备养老金,但个人储蓄带有很大的随意性和目标的不确定性,人们往往缺乏足够的毅力同时缺乏确定目标来完成自己的储蓄计划,储蓄资金容易被挪用,而人寿保险的“强制性”则弥补了这方面的缺陷。

  可见,保险在家庭理财中是必不可少的理财工具。

  养老问题迫在眉睫

  晨起舞剑,树下对弈,游山玩水,含饴弄孙……这是一幅悠然自得的生活画卷,也是很多人心之向往的退休场景。对那些忙忙碌碌的职场人士而言,退休意味着可以放慢脚步,享受闲暇。那些曾经无暇顾及的兴趣爱好、盘算很久的旅游计划,这个时候都有了实现的可能。

  然而,这幅美好的画面如果没有财富的保障,将成为镜花水月,海市蜃楼。据测算,考虑到通货膨胀,假如一个人在2031年以后退休,他(她)所需要的养老金平均要在300万元左右。这样一个巨大的数字,可能会出乎很多人的意料。事实上,如果要想过有品质、有尊严的退休生活,这个数字仅仅是一个基础。

  现如今,我国正向经济社会转型发展,人口老龄化进程加快。虽然目前人们的生活水平相较从前已有很大的提高,但从根本上来说,我国已然是一个“未富先老”的国家。社会保险为人们的生活提供了最基本的保障,可事实上,这些保障对于期望较宽裕或者体面的养老来说,是远远不够的。巨额的养老金缺口靠谁来弥补?政府买单?养儿防老?现实告诉我们,这肯定都不是理想的答案。真正解决问题的方法,其实就在自己手上:尽早准备,合理筹划。

  充足的养老金应该靠谁

  富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划,还需要选择适合自己的养老工具。随着投资理财方式越来越多元化,可供养老的工具也日益增多。总体上来看,可用来养老的工具最为重要的当属保险,包括社保、企业年金和商业保险。

  从投资期限来看,保险具有长期性的特点。复利的作用在短期内一般不会体现出来,但时间越长,就会达到惊人的效果。如养老、孩子教育经费等这些具有刚性需求的大额消费资金,可以通过长期定投保险的方式累积。

  分红型保险产品

  是提供养老金的较好选择之一

  我国寿险市场处于从低利率市场环境向中等利率市场回归的一个大背景,寿险产品成为越来越多的消费者理财规划的重要基础工具。传统的非分红寿险在目前较低预定利率规定的条件下,考虑到长期通胀,显然不具备为客户提供长期价值的条件。而新型寿险产品能够较好满足这种市场环境下客户的需求。

  总体来看,新型寿险产品中的分红型保险的主要功能主要有三点。首先,分红养老险的优势在于收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩,可以回避或者部分归避通胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。从产品设计特征来看,它具备利率联动的抗通胀功能,让投保人在获得包括养老在内的多项保障的同时,能有长期稳健的收益。从经济承受能力方面考虑,一般来说,年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,且年轻时身体健康,容易承保,还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯,到领取养老金时,则可获取更充分的养老资金补充。它与投连、万能等其他新型产品相比,分红险的保障性是在产品设计时就确定的。保证体现在两个方面:死亡重疾风险和长期生活收入规划保障。在购买了分红险后,即获得了一份固定有保底的保单收益,可有效转移风险。

  合众财富年年:符合国人的消费习惯

  归根到底,养老需要良好的经济基础作保证,这是实现幸福晚年的根本前提。早规划,早打算,才能提早布局,为未来的目标打下坚实的基础。

  由于社保低保障、广覆盖的特点,通常依靠社保金养老只能糊口,而不能享受到高品质的老年生活。企业年金是我国养老保险的重要组成部分,是现代养老保险体系第二支柱。虽然发展较快,但由于企业自身认知程度不够、国家对个人交费部分税收政策的不明确等原因,真正实行企业年金的企业数量还是很少。传统型商业养老险的预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守,不愿承担风险的人群。

  在这样的背景下,合众人寿推出了合众财富年年年金保险(分红险)A款。除了传统的生命保障功能外,最大亮点就在于:1、生存金累积生息年利率不低于同期央行一年定期存款利率加1%,且日复利滚存,保证息涨收益涨;2、该产品率行业之先提出额外生存金,交费期内每年生存,从第一个保单周年日开始将按每年期交保费的8%给付额外生存金,且复利滚存,帮助家庭科学理财,抵御通胀。该产品的主要特色是:安心投保收益稳,生命保障保平安;抵御通胀更给力,累积利率再加一;额外分红添惊喜,财富无忧喜年年。

  安心投保收益稳:60周岁前生存,在第三个保单周年日初次领取15%基本保额的生存保险金;以后每年生存领取5%基本保额的生存保险金。60~99周岁,每年生存领取18%基本保额的养老年金;60~80周岁保证领取20年。如果生存至100周岁,一次性领取300%基本保额的满期祝寿金。

  生命保障保平安:18周岁前身故返还已交保费;18周岁起至60周岁不幸身故,按基本保额和已交保费之和给付身故保险金;18周岁起至60周岁如果不幸因公共交通意外身故,额外按200%基本保额给付身故保险金。

  抵御通胀更给力:交费期内,每年生存,从第一个保单周年日开始按每年期交保费的8%领取额外生存金。

  累积利率再加一:生存保险金累积利率不低于同期央行一年定期存款利率加1%。生存保险金、额外生存金、养老年金如果不领取,将进入生存保险金累积账户,并按本公司公布的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息。

  额外分红添惊喜,财富无忧喜年年:公司每年将可分配盈余的至少70%分配给客户。客户还可享受公司年度红利,分红可复利累积生息,财富无忧,额外惊喜。

  财富年年案例解读:

  李先生今年30周岁,从事软件开发工作,年收入10万元,家庭储蓄20多万元,有住房。在合众人寿理财顾问的理财分析后,选择了合众财富年年年金保险(分红型)(A)款。基本保额5万元,交费10年,年交保费20035元。李先生得到的收益有:

  生存年金:60周岁前生存,在第三个保单周年日初次领取生存金7500元,以后每年生存领取2500元,至60周岁时合计72500元。

  养老年金:60~99周岁,每年生存领取养老年金9000元,如果一直生存,合计36万元。

  满期祝寿金:如果生存至100周岁,一次性领取15万元满期祝寿金。

  额外生存金:交费期内,每年生存,从第一个保单周年日开始按每年期交保费的8%领取额外生存金,每年可领取额外生存金1602.8元,合计14425.2元。

  李先生生存至届满,不算累积生息和分红,得到的固定总收入为596925.2元。李先生60周岁前,如果不幸身故,最高给付250350元身故保险金;如果不幸因公共交通意外身故,最高给付350350元身故保险金。

  生存金、额外生存金、养老年金如不领取将进入生存金累积账户,按照公司公布的生存金累积生息利率日复利累积生息。生存保险金累积年利率不低于同期央行一年定期存款利率加1%。另外,公司每年根据分红保险业务的实际经营情况来决定红利的分配。

  (见右下角财富年年利益图)

  好的产品脱离不了好的公司

  2006年合众人寿针对“保险理赔难”的问题,率行业之先推出“合众保险 理赔不难”六大理赔服务举措,为其在行业内外赢得了广泛赞誉。而其中诸多项理赔举措现在已成为行业理赔的作业规范。

  “保险就是赔出来的。”合众人寿董事长戴皓说。公司自开业以来,理赔赔付总数近百万件,赔付总金额达7.8975亿元,5日结案率从2006年的91.85%提高到2010年的98.11%。

  逆市增长 保费破百亿元大关

  2011年寿险行业“祸不单行”,存款利率上升、银保政策调整、代理人增员难、投资市场低迷等影响因素接踵而至。在全行业整体向下的情况下,合众人寿依然保持较高增长率。截至2011年12月6日,合众人寿全年承保保费突破百亿元,达1000516.5万元,这是合众历史上年度保费的第一个百亿元。近7年来,合众走过“不平凡的道路,取得了不平凡的业绩”,保费增长了16倍,总资产从成立之初的8亿元到现在的290亿元,实现了36倍的增长。

  资产运作能力强

  中国保监会2011年11月2日发布公告,批准合众资产管理股份有限公司(下称“合众资产”)筹建。业内人士普遍认为,在合众人寿即将迎来七周年诞辰之际,合众资产的获批筹建,既标志着合众人寿的发展取得了令人瞩目的成就,更为其二次腾飞奠定了坚实的基础。

  此次获批筹建顺应了保险业资产管理改革的大势。使得公司能更好地把握良好的发展契机,利用多样化的产品结构,有效平滑资本市场波动对业务规模的冲击,在做好消费型产品的同时,丰富投资型产品结构,发挥保险机构审慎投资的特点,使公司能在未来几年激烈的市场竞争中脱颖而出。

  另类投资:保险与养老社区的结合

  老龄化人口的急剧增长背后,蕴藏着养老产业的巨大市场空间。合众人寿把养老产业视为“朝阳产业”,在武汉投资80亿元,建设“合众健康谷”。该项目已于2010年年底开工,建成后将成为集养生、养老、旅游度假、康复疗养、医疗服务于一体的现代高端服务产业平台。该养老城的建成,可有效缓解区域快速老龄化与养老机构资源不足的矛盾,为政府构建的养老服务形成有效补充,产生持续社会效益和经济效益。

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