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乙肝患者怎样投保重疾险

2018-08-15 09:33:22来源:中国保险报作者:王方琪阅读次数: 添加收藏
摘要:

 微信文章《7月保险公司黑名单出来了,看看有你的名字吗?》一文中,提到了保险公司所做的2018年购买保险需要增加保费或者拒保的“黑名单”,其中乙肝高居“黑名单”首位,占到整个加费或拒保的30%以上。

可能被拒保或加费

肝病是指发生在肝脏的病变,包括乙肝、甲肝、丙肝、肝硬化、肝癌、脂肪肝和酒精肝等等。其中乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病,病毒携带者在1.2亿左右,慢性乙肝患者2000多万人。

乙肝如不好好控制,就会逐渐恶化变成肝硬化或者肝癌,我国现有的肝硬化、肝癌等严重肝病,80%以上都是由乙肝发展而来。每年我国死于乙肝后肝硬化的患者约有40万人。肝炎导致肝硬化进而导致肝癌,被称为肝癌三部曲。肝癌属于重疾险理赔范围之内。

正因为乙肝危害如此之大,因此,在投保重疾险的时候,保险公司会对乙肝患者严格审查,一般都会要求体检。对于早期的患者一般可以加费承保,对于中末期的患者其拒保率非常高。

以推广重疾险闻名的丁云生表示,乙肝患者、脂肪肝患者、肝硬化患者在投保重疾险的时候,都要提供相关的体检情况,根据情况看能否投保。

虽然存在加费和被拒保的可能性,但患者在投保时一定如实告知健康状况,配合提交过往所有病历资料,保险公司会给予相应地答复。若仅是乙肝病毒携带者,其肝功正常的话,其投保也可获得正常健康人一样的费率。

若不如实告知,即使侥幸投保成功,但在两年内如果转成肝硬化或肝癌,保险公司将不予赔偿。

哪种肝病在理赔范围之内

除了肝癌之外,重疾险中有关肝脏的理赔范围还包括“急性或亚急性重症肝炎”和“慢性肝功能衰竭失代偿期”。

记者在一家保险公司的重疾险条款中查到该病症的理赔条件是:急性或亚指因肝炎病毒感染引起脏组织弥漫性坏死,导致急性功能衰竭且经血清学或病毒学检查证实,并须满足下列全部条件:(1)重度黄疸或迅速加;(2)肝性脑病;(3)B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩;(4)肝功能指标进行性恶化。

慢性肝功能衰竭失代偿期指因慢性肝脏疾病导致功能衰竭,须满足下列全部条件:(1)持续性黄疸;(2)腹水;(3)肝性脑病;(4)充血性脾肿大伴功能亢进或食管胃底静脉曲张。但是,因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。

有的公司在某些重疾险条款中还把肝豆状核变性列入理赔范围。肝豆状核变性是一种可能危及生命的铜代谢疾病,以沉积造成渐进性肝功能损害及/或神经功能恶化为特征。被保险人要想获得理赔,必须由保险公司认可的医院专科生通过肝脏活组织检查结果确定诊断并配合螯剂治疗持续至少6个月。

需要补充的是,我们常见的“慢性乙型肝炎”不在理赔范围之中。

有业内人士表示,“乙肝”发展多年严重的时候,可能发展为慢性衰竭的非代偿期,但大多数慢性肝炎患者肝功能还达不到肝衰竭的程度。

 

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