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存款保险制度将对银行经营与银行业格局产生多重影响

2015-02-15 17:23:35来源:中国银行业作者:文/宗良阅读次数: 添加收藏
摘要:
  文/宗良 中国银行国际金融研究所副所长;丁群 北京师范大学经管学院学生

  载于《中国银行业》杂志2015年第1期

  我国存款保险制度的建立走的是一条即符合国际发展趋势又兼具中国特色的存款保险制度。短期看,存款保险制度推出可能会对银行风险管理、经营成本、银行业格局等方面产生一定影响。但从长期来看,存款保险制度将促进银行业差异化发展,有利于银行业转型升级和可持续发展。

  存款保险制度是市场经济条件下各国普遍实施的、基础性的金融制度,也是国家金融安全网的基本组成要素。当前,我国宏观经济正处于“三期叠加”的新常态,银行业增速放缓、潜在风险有所增加,与此同时,利率汇率市场化、民营银行试点等重大改革全面推进。在此背景下,实施存款保险制度,对于完善金融安全网,防范和化解金融风险,为推进金融市场化改革创造条件。那么,我国存款保险制度的前景及其对银行业产生的影响将是什么呢?

  建立存款保险制度促使金融市场出现四大变化

  存款保险制度作为一种金融保障制度,是指成立一家专门的保险机构,由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人,按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的制度。加强和改进对存款的保护,是建立存款保险制度的出发点和立足点,也是这一制度发挥作用的基础。建立这一制度将使中国金融市场发生一些利好变化,主要体现在以下四个方面:

  金融体系稳定性提升。理论和实践表明,金融监管难以完全避免金融机构经营失败,需要建立市场化的退出机制,降低对整个金融体系的冲击。长期以来,我国金融机构退出规则不清晰,国家对现有商业银行存在着或多或少的隐形担保,大中小金融机构均一定程度存在经营失败而不倒的现象,政府在化解金融风险过程中被动承担了大量处置成本。存款保险制度可灵活运用多种市场化方式对危机银行进行处置,大大完善我国问题银行退出及处置机制,从根本上防止金融体系风险的累积,有利于维护金融体系的稳定。同时,存款保险职能可以与中央银行最后贷款人职能相协调,形成及时防范和校正风险的新机制,弥补现有金融安全网的不足。

  金融市场化改革得到有力支持。从国际经验看,有关国家或地区均在利率市场化之前或利率市场化过程中建立了存款保险制度。目前我国利率市场化改革已进入深水区,这必然要求建立存款保险制度为其保驾护航。利率市场化后,银行间经营差异扩大,部分银行可能因利差收窄、利率波动风险加大而陷入经营困难。建立完善的存款保险制度,可有效提高公众信心,降低挤兑风险,维护金融稳定,最大程度地强化市场纪律约束,营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境,让金融机构真正按照商业化、市场化原则经营。此外,由于绝大多数国家或地区均建立了存款保险制度,也有利于扩大金融业对外开放。

  中小银行的平稳发展获得有利条件。存款保险可以增强中小银行的信用,为小银行创造与大银行公平竞争的环境,促进形成一个有序竞争、优胜劣汰、可持续发展的小金融机构体系,缓解“三农”和小微企业融资难问题。从各国经验看,存款保险制度有利于社区银行、中小银行的发展。以美国为例,存款保险在美国社区银行的发展方面起着至关重要的作用。如果没有存款保险,存款人只能选择大银行,社区银行就无法生存。有了存款保险,增强了存款人对社区银行的信心,促进了公平竞争环境的形成,才使得社区银行发展起来,最终维持了美国金融体系的多样性。

  百姓的利益保护网更加坚固。存款保险制度作为一种金融保障制度,是保护存款人利益、维护资金安全和金融稳定的制度安排。当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时,按照保险合同条款,投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助,或被接收、兼并,存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度,有效保护了存款人,特别是大多数中小存款人的利益。我国存款保险制度设计中十分重视对存款的保护:一是存款保险限额较高并通过一些特殊设计对绝大多数存款予以保障,且额度会随经济发展状况而逐步调整;二是如遇到重大危机,可能借鉴国际经验采取全额保险方式。因此,存款保险能够较好地保护个人储户和小微企业的存款,有效地保障存款者的资金安全。

  将对银行风险管理、经营成本与银行业格局产生影响

  短期看,存款保险制度推出可能会对银行风险管理、经营成本、银行业格局等方面产生一定影响。但从长期来看,存款保险制度将促进银行业差异化发展,有利于银行业转型升级和可持续发展。

  银行经营成本有所增加。2014年9月末,银行业本币存款余额112万亿元,当保险费率分别为万分之一、万分之二时,若存款保险覆盖范围为50%,银行业每年保费分别为56亿元、112亿元。以某大银行为例,若存款保险仅覆盖个人存款且每账户限额为50万人民币,则某行纳入存保范围的本币存款约为3.2万亿元,当保险费率分别为万分之一、万分之二时,每年保费分别为3.2亿元、6.4亿元;若存款保险同时覆盖公司存款且限额均为50万人民币,则某行纳入存保范围的本币存款约3.9万亿元,当保险费率分别为万分之一、万分之二时,每年保费分别为3.9亿元、7.8亿元。随着人民币存款规模不断扩大,银行需交纳的保费也将逐年增加。而此类大银行的利润约为2000亿元,因此对银行业的利润影响应该是比较小的。

  另外,建立存款保险制度后,存保机构对投保银行的经营管理具有监督检查职责,有权要求投保银行定期报告统计数据和信息,并对有问题的投保银行进行包括规劝、责令整改、取消参保资格和勒令停业在内的处罚,这一方面会增加一些投保银行的监管要求和合规成本,但另一方面,也不要简单地看待这个成本,实际上这有利于银行防范风险,甚至可能带来特殊的效益。

  可能出现一定范围存款变动,但不会形成趋势。我国存款保险制度推出后,预计短期内可能出现存款搬迁的现象,但幅度不会太大。一方面,存款余额较高的客户能享受VIP服务,存款分散将可能失去特殊服务和优惠,他们需在服务和安全性之间取舍。另一方面,由于各行保险限额一致,存款余额较小的客户可能不会有意转移存款,且余额太低会影响到账户最低余额要求。短中期而言,许多客户仍认为大型国有商业银行拥有隐性的政府担保,因此对存款的安全性可能并不太担忧。以中国香港和新加坡为例,2006年实行存款保险制度初期保险限额较低(10万港元/2万新元),即使小银行提供更高的存款利率,也没有出现明显的存款搬家现象。金融危机期间限额提升至50万港元/5万新元,也未出现明显的存款由大银行转移至小银行的现象。

  对银行经营管理提出新要求,并可能会对未来银行业竞争格局产生一定影响。由于有了存款保险保障,中小银行在业务拓展上可能会更加激进,银行业竞争将更加激烈,短期内可能出现部分存款搬迁。同时,缴付保费在一定程度上增加了银行日常经营成本,对银行存贷款定价的精细化管理也提出了新要求。此外,《存款保险条例(征求意见稿)》中指出,存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成,各投保行的投保费率,将参考资本充足率、资产质量、流动性、机构经营能力等反映投保行经营管理状况和风险状况的诸多指标综合确定,这对投保行风险管理能力无疑是一个更大的挑战。但也鼓励银行坚持差异化经营战略、特色化经营,将防控风险放到重要地位,让经营管理水平高的银行在市场竞争中脱颖而出,经营水平低的银行被市场淘汰,从而形成银行业竞争的良性格局。

  商业银行应调整业务策略并强化风险意识

  我国存款保险制度的建立走的是一条即符合国际发展趋势又兼具中国特色的存款保险制度。首先,从国际经验看,跨国银行的境外分支机构一般不纳入存保范围,可避免境内、境外双重参保,双重付费,降低银行成本;其次,可根据银行的风险水平厘定差别费率、公开指标以及计算方法,鼓励银行稳健经营;再者,可对存款账户实行广覆盖、高限额,充分保护个人以及小微企业的利益。同时注意综合部署,注意避免提高存款成本,防范可能出现的系统性风险等。预计将在认真分析相关意见或建议的基础上,进一步完善“条例”。各商业银行应认真研究,积极应对存款保险制度对银行业带来的新变化,走差异化发展之路,真正在公平竞争、优胜劣汰的市场环境下实现自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展。

  完善配套措施,满足监管要求。为满足日趋严格的监管要求,各商业银行应按照存款保险机构具体要求,建立相关制度和操作程序,以维护存款保险计划的产品和符合资格客户的登记;优化和提升系统功能,确保准确识别合格的存款客户和存款产品/账户信息,确定受保的存款客户的数量和相应的存款金额;加强员工培训、宣传和信息披露准备,确保存款者能理解存款保险制度的目的、受保产品、保障限额、超出限额如何处理等。

  适度调整业务策略,加强服务与产品创新。存款保险制度的建立将使未来银行业的竞争趋于激烈,因此各商业银行应适时调整业务策略,提高服务与产品创新能力,提高客户粘性,以适应市场竞争。积极开展金融创新、稳步推进综合经营,满足客户多元化的需求,为客户提供全方位的综合服务;切实落实服务意识,不断提高自身服务水平,提升客户满意度。

  强化风险意识,提高风险管理水平。我国存款保险制度实行风险差别费率,将使存款保险制度与银行经营风险挂钩。银行应进一步强化风险意识,更准确地预测、计量、把控风险,将风险、资本和收益相匹配,不断提升资产质量,促进资产组合优化;完善全面风险管理体系,有效提升并表管理和风险管控水平;构建和完善银行风险管理预警机制,提高风险管理的前瞻性和有效性。

  存款保险对维护中国金融体系稳定性和风险防范有重要作用,可通过建立市场化的问题金融机构处置机制,逐步增强中小银行信用,有效提高公众信心,将为保护金融市场提供有效途径,对我国平稳推进金融市场化改革意义重大。当前我国宏观经济形势稳定,银行业各项指标总体上健康,中小型金融机构财务状况大幅改善,这些都是建立存款保险制度的有利条件。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第1期。
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