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银行调查:差别费率设定是否合理成为存款保险执行关键

2015-02-15 17:22:33来源:中国银行业 作者:李立群阅读次数: 添加收藏
摘要:
  ——存款保险对商业银行影响的问卷调查

  文/本刊记者 李立群

  载于《中国银行业》杂志2015年第1期

  本刊编辑部不久前所做的调查结果显示,超半数商业银行认为2015年正式推出存款保险制度恰逢其时,超六成商业银行认为存款保险制度的推出“短期利空,长期利好”。值得关注的是,存款保险费率的设置成为商业银行关注的焦点,六成以上商业银行认为差别费率是否合理成为存款保险执行的关键,且不同类型银行费率诉求差别较大。

  2014年11月30日,中国人民银行发布了《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”),这意味我国金融改革再下一城,在我国酝酿了21年的存款保险制度有望今年正式破冰出台。从征求意见稿来看,我国存款保险制度基本框架雏形初现,对参与机构范围、偿付方式和额度、存款保险基金来源、保费构成等情况进行了比较具体的规定。对于中国银行业来说,存款保险制度的推出势必将对其业务、风控、流动性、内部管理等方面产生深远影响。

  为了客观呈现银行业金融机构对征求意见稿的反映和意见,《中国银行业》杂志开展了“存款保险制度对商业银行影响”的问卷调查,其包括“对存款保险制度本身及宏观影响的看法”和“存款保险制度对商业银行各方面的影响”两部分。

  本次调查覆盖了大型银行、股份制银行、城商行和农村金融机构、外资银行等金融机构。调查结果显示,超半数商业银行认为明年正式推出存款保险制度恰逢其时,超六成商业银行认为存款保险制度的推出“短期利空,长期利好”。值得关注的是,存款保险费率的设置成为商业银行关注的焦点,六成以上商业银行认为差别费率是否合理成为存款保险执行的关键,且不同类型商业银行费率诉求差别较大。

  “宝宝类”准存款机构是否纳入存款保险成争议焦点

  存款保险作为一种市场化的风险补偿机制,最早出现于20世纪30年代美国经济大萧条时期,随着金融自由化、国际化不断推进,金融风险不断加大,其他西方经济发达国家也相继引入该制度。作为金融安全网的重要内容之一,存款保险制度已经成为有效地保护存款人利益,防止银行挤兑事件发生,维护银行业稳定的重要制度和措施。

  在本次调查中,55.56%的商业银行认为2015年正式推出存款保险制度“契合中国金融改革的速度,恰逢其时”,但也有38.89%的商业银行认为“应与《银行破产条例》同步推出”。从对征求意见稿内容的态度来看,72.2%的商业银行认为“基本符合我国国情,但部分条款尚需修订”,例如商业银行认为存款保险制度覆盖机构范围尚不全面,其中包括余额宝在内的准存款机构是否应该被覆盖成为关注焦点。在本次调查中,55.56%的商业银行认为余额宝等准存款机构应该缴纳保费或者存款准备金,认为“不应该缴纳”和“保持中立”的占比持平,均为22.22%。

  近七成商业银行认为存款保险执行关键是差别费率的设置

  本次推出的征求意见稿规定,“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整,报国务院批准后执行。”通常来说,若参照国外的经验,存款保险费率分为单一费率和差别费率,而我国的存款保险制度显然中和了上述两种做法,其中的执行关键和难度将主要体现在风险差别费率的确定上。

  本次调查数据显示,66.67%的商业银行认为存款保险制度执行的关键是“差别费率如何设置”,33.33%的商业银行则认为是“其他政策法律配套的完善”。在存款保险费率的预期上,不同类型商业银行诉求差异较大。其中,部分大型银行认为合理的保费费率应为0.01%-0.09%之间;部分股份制商业银行认为,合理的保费费率应为0.03%-0.1%之间;但在城商行内分歧加大,部分城商行认为合理的保费费率应在0.02%-0.1%之间,而部分城商行则认为,合理的保费费率应在0.1%-1%之间;部分外资银行认为,合理保费费率应为0.01%-0.05%之间 ;部分农村金融机构认为合理保费费率为0.01%-0.1%之间。

  超六成商业银行认为存款保险制度长期利好银行发展和业绩

  存款保险制度的推出无疑将打破银行业存续已久的“隐性全额存款保险”,对保护存款人利益,促进我国金融改革和商业银行健康发展具有重大意义。从本次调查结果来看,61.11%的商业银行认为存款保险的推出对行业来说“短期利空,长期利好”,5.56%的商业银行认为影响不大,同样有5.56%的商业银行认为“利空”。

  对不同类型的银行机构来说,72.22%的商业银行认为“城市商业银行和农村金融机构”将受到重大影响,有22.22%和5.56%的商业银行认为“股份制商业银行”和“大型商业银行”将受重大影响。从对商业银行经营业绩的影响来看,不同类型商业银行的判断不尽相同,大型商业银行有5.56%认为“短期影响有限,长期利好大于利空”;股份制银行有11.11%认为“短期产生较大影响,利空大于利好”,5.56%认为“短期影响有限,长期利空大于利好”;城市商业银行有16.67%认为“短期影响有限,长期利好大于利空”;农村金融机构有11.11%认为“短期产生较大影响,利空大于利好”,5.56%认为“短期产生较大影响,利好大于利空”。

  风险管理和存款业务成为商业银行最大的挑战

  征求意见稿的发布标志着我国利率市场化再加速,若《银行破产条例》后期一并推出,中国银行业将进入更加市场化的格局,充分竞争将成为“新常态”,长期存在的利差红利也将逐渐消失。在本次调查中,分别有38.89%和50%的商业银行认为存款业务和风险管理将成为存款保险制度实施后所需面对的最大挑战。值得关注的是,《中国银行家调查报告(2014)》显示,近65.5%的银行家将提升风险管控作为未来战略调整的重点,可以说商业银行已充分意识到金融风险防范的重要性和紧迫性。

  在相关业务操作风险中,61.1%的商业银行认为,存款保险实施后,对商业银行投资决策风险偏好的影响为“对大型商业银行影响有限,但可能导致中小型商业银行风险偏好加大”;有16.6%的商业银行认为对投资决策风险偏好“影响不大,基本保持不变”。在对同业业务操作的影响中,44.44%的商业银行认为存款保险实施后,“会促进同业业务的发展”;33.33%的商业银行认为“对同业业务影响不大”;22.22%的商业银行则认为“商业银行会加强对风险的把控,进一步收缩同业业务”。

  多数商业银行有调低存款准备金的诉求

  存款保险征求意见稿一经推出,是否会造成存款搬家以及对商业银行流动性影响的话题颇受关注。在本次调查中,高达66.67%的商业银行认为存款保险制度对存款业务的影响为“短期影响有限,长期将改变商业银行存款市场份额(或格局)”;有意思的是,认为“短期内不会出现大面积存款搬家现象”和“短期内会出现大面积存款搬家现象”的商业银行占比相同,均为16.67%,其中有17%的股份制银行认为“短期内会出现大面积存款搬家现象”,预期比较悲观。

  在对于流动性影响的调查中,66.67%的商业银行认为存款保险实施后“对流动性影响温和”,16.67%的商业银行则认为“流动性偏紧,可能出现‘钱荒’”。但在参与调查银行中,商业银行对央行降低或者更加灵活调整存款准备金的呼声却很高,有61.11%的商业银行认为央行应“根据流动性灵活调整,并适当降低存款准备金率”,38.89%的商业银行认为央行“应该从根本上降低存款准备金率”。

  商业银行对存款保险制度的建言

  目前,存款保险制度的征求意见稿已推出,但存款保险费率以及相关的配套制度尚未落地。在本次调查中,商业银行对存款保险制度的完善和实施也提出了一些建议,主要包括如下内容:一是需要完善诸如《银行破产法》等相应配套政策,对存贷比、一般性存款范畴等相关监管指标进行调整;二是对不同类型商业银行差别费率的设定应建立在公平、透明、标准化基础之上,并向商业银行公开征询意见;三是建议存款保险制度实施初期可执行较低的保险费率,同时建立投保机构风险水平的监测判别机制,待机制成熟后,根据投保机构实际风险状况,确定差异化风险加成费率;四是存款保险制度不是万能的,不可能解决高风险存款金融机构的全部问题,国家该承担的责任仍然需要承担;五是存款保险制度应本着稳步实施、正向引导、有序推进的原则推进,实施前应通过政府名义由央行组织开展宣传,消除居民对存款保险制度的误解,避免恐慌。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第1期。
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