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招商银行“闪电贷”:“移动”颠覆传统

2015-01-23 11:46:18来源:金融时报 作者:薛亮 阅读次数: 添加收藏
摘要:

   刚刚发布的招商银行“闪电贷”吸引了不少人的眼球。 

  很多人都用“颠覆”来评价或者描述这样一个几乎与传统银行贷款业务完全不同的创新业务。甚至招商银行在自己的宣传资料中都套用了时下流行的网络语:“我们也是蛮拼的。” 

  在极短的时间,不用客户提供资料,就能把贷款提供到客户的手中,这对传统银行信贷业务绝对是一种“颠覆”。 

  需求碎片化下的“顺理成章” 

  关于推出“闪电贷”的背景,招商银行表示,随着银行业发展内生效率的提高和精细化管理程度的加强,更便捷、安全、高效的服务体验成为未来银行业开展市场竞争的主要手段,银行业正在从以产品为中心的服务模式转向以用户体验和客户服务为核心的金融服务生态圈的模式。 

  那么,是什么导致了银行竞争手段和服务模式的转变?答案是互联网。因为互联网的出现和发展导致了银行客户需求的改变,而这种改变的关键词叫做“碎片化”。 

  商业银行的目标是要满足客户的需求,而满足客户碎片化的需求,就是在客户需要的时候给他提供他所需要的服务。举例来说,当客户去餐厅用餐,刷卡结账的时候,看到“刷某银行信用卡八折优惠”的提示,这就是满足了客户的碎片化需求,而不是以“高频率骚扰电话”游说客户办信用卡。 

  在互联网金融大发展的今天,互联网平台的崛起也正是因为其满足了客户新的需求。当网购已经成为很多人的生活习惯时,网购人群的支付和贷款需求应运而生,互联网公司迅速满足了这样的需求,而长期从事支付和融资业务的银行反而在“主场”败给了互联网公司。 

  客户需求变得碎片化的另一层含义是银行还要迅速精准地满足需求。当借助大数据手段和互联网技术,银行能够走出原有风控体系的掣肘,很好满足客户需求的时候,银行作出创新,也就水到渠成。“闪电贷”的出现也许是颠覆原有的一部分信贷业务的模式,但从满足客户需求的角度而言则顺理成章。 

  “改变习惯”才是创新 

  其实,对于银行这样一个服务行业来说,创新应该成为一种常态,因为服务要满足的需求本身总是在不断变化。 

  人们在网购时,产生了贷款购物的需求,而“白条”则以最方便的形式满足了这种需求。 

  银行其实也能够满足网购人群的这个需求,比如通过信用卡的分期功能。但是,信用卡的解决方案与“白条”相比,对不少人来说并不完美。首先,有没有信用卡是最基本的前提;其次是非常明显的成本差异,普遍而言,“白条”的利息要低于信用卡分期。银行的个人消费贷款在便利性上甚至低于信用卡,更不用提客户所获得的款项还要有诸多限制和较高的利息。 

  对于银行来说,可怕的是使用“白条”正成为不少年轻人的习惯。曾几何时,人们的习惯是发短信、逛实体店、在街边等出租车和去银行网点“办业务”,直到微信、淘宝、滴滴和网银出现,新的习惯随之而来。 

  金融的需求常常都是随着日常需求而产生的,而不论微信、淘宝还是滴滴,他们的载体都是移动智能终端。在移动终端上去满足人们改变了的金融需求,这就是移动金融。 

  从移动信贷到移动金融 

  互联网圈喜欢以“痛点”来表示核心需求,那么移动金融所瞄准的“痛点”是什么? 

  以“闪电贷”为例,事实上近年来各种互联网金融公司和P2P平台网上贷款产品已经对商业银行基于PC端的零售信贷产品形成了强劲冲击。而究其原因,一是技术进步令商业银行传统上具备绝对优势的大数据分析能力在各个行业更为普及,拉低了互联网平台挑战银行零售金融的基本门槛;二是传统的PC端零售信贷产品在移动互联时代无法准确抓住客户的真正“痛点”。 

  “客户的‘痛点’是什么?在移动互联时代还是便捷,只不过转移到了移动端上。而有了大数据的支持,我们可以让客户省去繁琐的资料提交环节,通过后台运算直接为其推送一个授信额度。另外,移动互联和通讯技术的进步,则能够保证客户只要在手机客户端提出申请,我们就能够在60秒内完成所有的后台审核并发放贷款。”招商银行零售信贷部人士表示。 

  从移动信贷放眼整个移动金融,手机银行的网点替代率已经高达90%。银行的绝大部分创新其实是对原有要素的重新组合,以手机银行APP为平台,重新整合银行原有的各项业务这就是移动金融的一种定位。 

  现在,随着央行下发指导意见,力推移动金融在各领域的广泛应用,移动金融技术创新的健康发展基础已经建立。在这个基础上,可以预见,类似指纹识别、NFC(近场通讯)等技术将可能改变手机银行APP的意义,使其成为真正意义上的“掌上网点”。

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