欢迎进入福建保险网!
金融资讯
您所在的位置:首页 > 保险超市 > 金融资讯 > 正文

直销银行热闹背后僵局未破 用户体验难敌互联网金融

2015-01-08 11:12:37来源:北京商报 作者:孟凡霞阅读次数: 添加收藏
摘要:
  互联网金融对传统银行的抢食更加凶猛,以互联网思维经营的微众银行开门营业。以前躺着就能把钱赚了的商业银行开始向互联网靠拢,直销银行获得爆发式增长。截至目前,国内已有约20家直销银行,但北京商报记者调查发现,部分银行的直销银行还存在业务条线单一、体验感差等诸多问题,在传统的经营思路和监管框架下,直销银行如何突围恐怕还需要费一番功夫。

  用户体验难敌互联网金融

  目前国内直销银行军团已超过20家。除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外,还有许多地方区域银行,包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等。可以说,在直销银行战场上,中小银行的行动远比大型银行要激进得多。

  当前直销银行给用户开立的银行账户,属于“弱实名电子账户”,受限于监管政策,可以办理存款,可以购买该行的理财产品,可与同名银行卡相互转账,但不能发行实体银行卡,不具备消费功能。

  与互联网金融的使用体验相比,直销银行还是难以令人满意。例如,华夏直销银行在注册环节需要填写的信息非常多。身份证号、证件失效时间、姓名、性别、电子邮箱、预留问题一、问题一答案、预留问题二、问题二答案、验证码;然后是绑定信息环节,需要填写绑定手机号、绑定账户类型、绑定账号、所在城市;最后设置开户授权码和登录密码。并不能完全体会到直销银行应有的便捷和简单。

  而北京银行的直销银行只能支持借记卡绑定,储蓄卡无法绑定。民生银行直销银行在注册开户之后,会生成一个电子账户,若用户绑定的是其他银行的借记卡,需要通过柜台、网点或手机银行向民生直销银行的电子账户中汇款,才算完成验证。

  更让人一头雾水的是平安银行的橙子银行,根据该行网站的介绍,开户只需要三个步奏,1分钟完成,但北京商报记者在第二步就卡了壳,页面要求必须输入用户的一账通用户名和密码。通过询问客服才知道,可能是在购买平安集团的保险时注册过一账通用户。颇费一番周折后,才能继续完成直销银行开户的剩余步骤:设置账户信息和安全信息。

  产品线匮乏

  商业银行扎堆开设直销银行,是希望借助互联网的力量打破区域和网点上的局限。但是否能留住客户还是要看产品如何。

  在北京商报记者的调查中,直销银行产品条线比较丰富的包括民生银行、兴业银行、平安银行和北京银行等,其中,民生银行直销银行有如意宝、定活宝等6款产品;兴业银行直销银行则有7款主打产品。

  中小城商行的产品则较少,比较知名的包商银行小马bank目前只有马宝宝(基金)1款产品能够购买,其主打的千里马小贷债权产品,目前没有新发招标项目。

  重庆银行直销银行产品也只有3款,一款货币基金“聚利宝”,一款存款产品“乐惠存”,还有一款贷款产品“DIY贷”。

  银率网金融研究中心主任殷燕敏表示,从目前上线运行的直销银行来看,多家直销银行业务线并未完善,只是搭起了直销银行的框架就匆忙上线。

  流量导入难 获客渠道难解

  虽然目前国内商业银行成立直销银行已成风潮,但仅凭这一招数想斗赢势头正盛的互联网金融仍然困难重重。

  华泰证券银行业分析师林博程表示,目前直销银行获客是一大难题。直销银行不再是传统银行业务,而是互联网金融,其互联网属性要求银行要有效流量导入。否则,直销银行不过只是传统银行渠道互联网化而已。

  而包商银行直销银行小马bank总经理张诚表示,中国互联网BAT三巨头是流量的垄断者,就市值来看,他们的经济实力几乎等同于工农中建这样的商业银行巨无霸,但更重要的是,他们在互联网线上市场取得了工农中建都难以想象的垄断,现今这三家几乎对互联网金融有明确的战略企图和举措,传统商业银行寄望在线上获客,取得流量的成功机会很小。

  更为重要的是,直销银行虽然依靠互联网为客户提供产品和服务,但其内在依然是传统金融机构,缺少开放、创新的基因。

  张诚表示,整个传统金融机构的管理是金字塔形,信息流依然自上而下流淌,直销银行也是一样。但在互联网时代里,客户需求呈现碎片化、长尾化、多元化、个性化和多变性特征,整体互联网企业呈现网络化、扁平化、管理柔性化等特征,信息流呈网络化分布。“在组织架构和文化上直销银行仍然停留在工业时代,作为一个组织体,直销银行更像是一个传统组织,可以这么说,直销银行的身体和触角虽然是互联网的,但大脑还停留在工业时代,这使得其很难在互联网时代取得成功。”张诚说道。

  此外,由于监管法规限制,我国的直销银行尚无法成立独立的法人机构。目前直销银行中的大部分是作为特定部门或二级部门运作,不仅无法实现独立运营,部分甚至可能都无法实现独立核算。如此一来,既无法体现直销银行的成本优势,也难以跳出传统银行发展的思维定势。北京商报记者 孟凡霞
标签: