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房贷月供明年将减少 但1月份可能要升点

2014-12-29 12:02:05来源:重庆晨报作者:阅读次数: 添加收藏
摘要:
  今年11月22日,人民银行降低了金融机构存贷款基准利率。但按照房贷合同约定,大部分银行将从2015年1月1日也就是本周四起,对利率采用“固定日调整”的个人贷款,启用人行最新基准利率。银行人士提醒,部分房贷客户明年1月份的月供不仅不会减少,还可能会上升,客户不妨在自己的1月月供还款日之前,多存入一些资金。

  房贷明年元旦起开始下降

  尽管上个月人民银行便已调整了贷款基准利率,但对于大部分有住房贷款的市民来讲,12月份并没享受到贷款利率下调的优惠。

  原来,市民在与银行签订个人按揭抵押贷款合同时,大部分银行都约定将基准利率调整的时间定为“对年”,也就是每年1月1日进行调整(另有规定的除外)。如果当年没有加减息,那么第二年的利息还是和上一年一样,如果当年有过加减息,那么到了第二年,就将以上一年最后一次调息的结果为基准进行利率变动。

  因此,银行会从2015年1月1日起,对这些贷款启用人行最新基准利率。由于此次人行降息,市民在2015年能够获得不少实惠。

  按照商业房贷50万元、基准利率、20年等额本息还款计算,降息前月供为3742.6元。此次降息后,月供将降至3625.56元,每月减负117.04元,总支付利息由之前的398223.63元下降为370133.81元,总共下降28089.82元。

  部分房贷明年1月月供或上升

  3年前,袁女士用商业贷款买了一套小户型,贷款总额36万元,期限20年,选择的是等额本息还款方式。最近,袁女士致电贷款银行的客服查询,被告知,她明年1月份的月供是2751.8元。而袁女士清楚地记得,自己本月房贷的月供不到2700元。降息了,房贷月供为何不降反升?

  “之所以出现月供金额更多的情况,是因为袁女士选择的是等额本息,银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供时,增加了她当月还款的本金。”该行客服人士回应称。

  月供上升是分段计息导致

  事实上,袁女士说的月供“不降反升”并非个案,在各家银行普遍存在,不过仅限于明年1月份。

  据业内人士介绍,之所以会出现1月份月供上升的情况,主要是银行采用了分段计息的方式所致,1月月供中的贷款利息是分段计算的。以每月20日为贷款扣款日为例,明年1月份月供利息包括了2014年12月最后11天的利息和1月份前20天的利息,其中2014年12月的利息仍然以老利率计算,而2015年1月的利息则按照新利率计算。而利率调整后银行增加了每月需还的本金,这样就会出现1月份月供比之前高的情况。

  “明年1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准,而应以2月份所交的月供金额为准。”上述业内人士说道。

  以袁女士为例,银行客服后台测算告知,尽管其2015年1月13日的月供为2751.8元,但到2015年2月13日,袁女士的月供则降为了2624.78元。

  此外,招行人士提醒,考虑到明年1月份月供可能存在小额增加情况,尤其是还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的市民,需格外留心1月的月供金额,最好是多存入一笔资金,避免贷款逾期。如果市民想弄清楚具体还款金额,也可致电房贷经办银行客服电话查询。

  从明年元旦开始享受降息的并非只有“房奴”一族,众多企业也将于元旦开始享受新的贷款利率。而由于中小企业贷款上浮幅度更高、贷款金额更大,因此测算下来,中小企业将享受更多的优惠。

  车贷利率暂时不会调整

  从明年元旦开始,房贷、企业贷款都将执行降息后的新利率。那么贷款买车的市民是否也会享受到新的利率呢?昨日,重庆晨报记者联系了重庆多家银行。

  重庆某国有大行相关工作人员表示,重庆地区的车贷利率暂时没有调整,仍然执行之前的水平。“如果有所调整的话,也是明年春节之后的事情了。”不过,这名工作人员并没有对此进行解释。

  其他银行均表示暂时不会做出调整。
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