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月薪7500元新婚族理财规划:保险保障+子女教育金

2015-06-09 09:18:43来源:燕赵都市报作者:阅读次数: 添加收藏
摘要:

吴先生,28岁,在省会一家科技公司担任项目经理,税后月薪5000元左右。新婚妻子小杨在省会某事业单位工作,26岁,月薪2500元左右。“我和小杨都不是本地人,目前租房住,是地地道道的‘庄漂族’。”吴先生笑着说。

据吴先生介绍,他们目前租住的是西二环附近的一套两居室,房租1300元/月,俩人日常生活支出1500元。由于双方父母不在身边,且都有退休金养老,所以两人暂时不需要承担赡养责任,只每年春节各给父母2000元表达心意即可。但是,吴先生和妻子刚从国外蜜月归来,前期积蓄几乎消费殆尽,目前只有结婚时双方父母给的10万元婚嫁金,存为定期。

吴先生告诉记者,他和妻子商量,计划在石家庄落户定居,所以想请理财师做一个理财规划,早日实现“庄漂族”变“庄里人”的梦想。

理财需求

两年内在二环附近购买一套90平米两居室住房;每年能有一次国内旅游,费用控制在6000元以下;3年后生孩子,为孩子准备教育资金。

家庭财务状况分析

中国建设银行石家庄广安私人银行财富顾问、国际金融理财师王雅芳介绍说,从客户概况来看,吴先生夫妇目前没有负债,家庭资产配置单一;家庭储蓄率较高,有助于理财目标的实现。因此,她建议,吴先生预留紧急备用金后的资金可用于投资;每月结余4700元,可以用于投资和保障基金。“吴先生的家庭正属于家庭形成期,需要建立购房规划,未来子女的教育规划、夫妇二人的旅游规划,在上述需求满足后,二人还应考虑保险规划及未来的养老规划,所以需要对现有资产和月结余资金做合理的配置以满足规划的需要”。王雅芳分析表示。

理财建议

资产结构调整

针对吴先生的家庭财务状况,王雅芳建议,吴先生可以以家庭月支出的三到六倍额度约1万元为备用金,选择比较好的现金管理方式持有,在保证流动性的前提下获得更高收益,可以选择银行开放式理财产品、货币基金等。其余部分存款则可用于资产配置。

因为今年股票市场预期较好,建议吴先生定期存款中的9万元可以购买股票型基金,作为两年后买房之用,将每月收入结余中的3000元采取基金定投方式投入偏股型基金,坚持投资,以达到长期理财的目标,另外结余的1700元可以办理约定转存业务,存成定期存款,以备不时之需。

购房规划

目前二环附近楼盘的房屋均价大约为8000元/平米,鉴于目前房价较稳定,不考虑房价的上涨因素,一套90平米的住房总价约为72万元。因夫妻二人系首次购房,且二人按时缴纳公积金,所以可使用公积金贷款,不足部分使用商业贷款。按照石家庄最新的《公积金贷款额度指南》,符合公积金贷款各项条件的借款人“贷款额度最高不超过60万元”。购买家庭首套自住房的,贷款比例不高于所购房屋总价的80%(首付比例不低于房屋总价的20%)。

按照等额本息法,以贷款人公积金贷款60万,贷款期30年来计算,年利率3.75%计算,则具体到每月的还款额为2779元,由于吴先生夫妇家庭月收入为7500元,负债率为37%,而考虑到二人均有五险一金,每月的公积金缴存额可以抵扣还款额,所以负债可承受。购房时还需要准备首付144000元,由于吴先生有9万元用于投资股票基金,按照年化10%的收益计算,2年后可达到10.89万元,而每月基金定投3000元,按照年化10%的收益计算,2年后可达到7.9万元,二者合计可以满足首付需要,同时,因二人的公积金账户中还有结余,所以可以减少贷款额,2年后买房计划可行。

子女教育规划

为了能够满足未来子女的教育需求,吴先生夫妇需要在购房后,每月拿出2900元,用于孩子的教育金储备。吴先生在购房后,家庭每月扣除生活支出后结余为6000元,扣除房贷及教育金准备后略有结余,因此孩子的教育费用能够满足。

每年的国内旅游和孝敬双亲的费用规划

因为这部分预算只有8000元,考虑到吴先生是一家科技公司的项目经理,每年应该会有年终奖金,所以基本可以覆盖这部分费用。

保险保障

吴先生夫妇目前除了社会统筹保险,无其他任何商业保险,所以需为自己增加购买以意外保障、医疗健康、养老保障为主要目的的险种。鉴于吴先生家庭刚刚组建,前几年花销较大,可首先考虑意外保障和医疗保障,待收入增加后,增加养老保障。在考虑被保险人时,建议优先为吴先生投保,因为吴先生是家庭的顶梁柱。

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