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“小康家庭”子女留学理财规划

2015-05-28 08:52:32来源:昆明日报作者:阅读次数: 添加收藏
摘要:

    张先生45岁,妻子42岁,家庭年收入35万元,年支出18万元,有房产三套,一套自住,另两套出租,年租金收入3万元,年结余20万元;银行金融资产100万元,其中存款50万,理财产品50万;另外有投资实体100万元。

  理财目标:

  1、留学规划,100万元留学准备金投资及配置。

  2、养老规划,希望退休后能保持家庭生活品质。

  理财规划:

  1、女儿出国留学计划

  考虑到女儿后年就要出国留学,因学费固定,弹性较小,所以张先生家庭的留学费用规划应本着“本金稳健,适度收益”的原则。100万留学金中,应配置80万1年至1年半的银行理财,中长期理财收益相对较高,该收益日后可以用于支付留学中介费用使用;剩下的20万,可选择比较灵活的理财产品,如中行“中银理财-日积月累(日计划)”。待出国前一年,张先生可带女儿至中行办理全币种国际芯片信用卡(主副卡),为出国留学申请做准备,该卡可以用于支付国际各个语言考试报名费及满足张先生女儿出国后在境外的日常开销,省去国际汇款高费用。

  2、养老规划

  张先生是企业管理人员,张太太也在企业工作,都缴纳五险一金。但目前我国的养老金替代率只有58.5%,待二人退休时的养老金替代率会更低,建议及早进行养老规划。

  养老规划要遵循本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定强制性原则。建议张先生家庭建立由社会保险和个人商业养老保险组成的养老模式。另外,建议购买传统型养老险或两全型保险,在两全险到期后,将返还资金转为养老年金,可一次性领取或定额领取。

  3、家庭保障计划

  建立家庭保障计划的主要目标是低保费、高保障,以固定的保费支出锁定风险,确保理财目标的顺利实现。建议保费支出控制在家庭收入15%以下,保障计划主要以张先生和张太太为主。

  4、家庭剩余资产的投资策略

  因张先生家庭属高资产家庭,在完善各项理财目标所需资金安排后还有资金剩余,可根据张先生的风险承受能力来配置。由于张先生目前既有实业投资,也有房产投资,出于分散风险的考虑,可做一些金融理财产品。

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