政府与市场“两只手”要一起劲推责任保险

　　编者按：李克强总理在十二届全国人大二次会议开幕式上所作的政府工作报告中15次提及保险，这显示了商业保险的重要程度进一步被提升。恰逢两会期间，《证券日报》保险周刊本期继续推出特别策划，将贴近民生的食品安全问题、就医问题以及养老问题与保险的结合之处深度挖掘，从地方政府、保险公司、监管机构、两会代表委员及媒体自身的视角，解读这三大保险领域，希望对商业保险服务民生的进程有些许呈现。

　　本报记者黄晓琴 冷翠华

　　“责任险发展不起来，最大的障碍是什么？”

　　面对《证券日报》记者的这一提问，无论是专家学者，还是保险公司负责人，都给出了同一个答案：缺乏法律依据。而潜在投保企业普遍缺乏投保积极性，原因则多种多样。

　　绿水青山就是金山银山。在建设美丽中国的号召下，保险监管部门和环境管理部门通力合作，在2013年促进了环境污染责任保险的全面强制试点，不过各地进度不一；食品安全责任保险尽管意义重大，但投保率不足一成。只有放开市场这只“看不见的手”，用好政府这只“看得见的手”，才能给包括食品安全责任险、环境污染责任险、医疗责任险在内的责任保险市场的前行带来最强动力。

　　责任险：

　　一险一策 重点突破

　　中国保监会的统计数据显示，2013年，我国实现责任保险保费收入216.6亿元，为食品、环境、医疗等领域提供风险保障48.6万亿元。

　　216.6亿元，这一数字与我国超过1.7万亿元的总保费相比，无疑显得相当渺小。从此前推出的环责险、医责险等责任保险的发展看，大多以保监会或相关政府为主导，依靠政府和市场两只手同步推进试点。但试点都处于分散状态，各地的模式不尽相同，部分地方进展缓慢。

　　不过，监管层大力推进责任保险发展的决心已十分明确。保监会主席项俊波在年初召开的全国保险监管工作会议上表示：“要营造良好的发展环境，进一步加强与政府有关部门的沟通协调与合作，运用好政府和市场两种力量，发挥好社会和市场两方面的积极性，优化保险业发展环境。争取国家对农业保险、责任保险、养老保险和健康保险等涉及国计民生的保险业务给予支持。”

　　而在近期召开的全国财产保险监管工作会议上，保监会副主席陈文辉进一步明确指出，将深入推进责任保险发展，选择食品安全责任保险、医疗责任保险、环境污染责任保险、承运人责任保险这4个领域，实行“一险一策”、重点突破的战略。

　　对于加快责任险的发展，业界人士大多呼吁在市场化推动乏力的情况下，应当引入强制机制，而日益严峻的环境保护形势以及突出的医患矛盾等问题，也使得这些责任保险入法的需求更为急迫。一旦有法可依，责任险的发展将迈上一个更新的台阶。

　　环污险：

　　以标杆带动全局

　　几天前，辽宁省召开环境污染强制责任保险试点项目工作计划会议，该省环保厅分管环污险的常务副厅长出席。辽阳市的环污险开展情况被作为标杆让全省学习。

　　据了解，2013年6月，辽宁省环保厅率先在辽阳市开展环污险试点，截至2013年年底，该市共有48家企业完成风评报告，42家企业完成投保手续，交纳保费128万余元，累计保险赔偿限额9600万元。今年，该市将在选矿、造纸、热电、危废处置等方面的42家试点企业中推广环污险。

　　“辽宁省的做法有一定代表性，即采取以环保部门为主导推动，先圈定企业名单，强制要求企业购买，部分企业先买，并作为标杆带动其他企业。”辽宁省环境保护产业协会相关负责人对《证券日报》记者表示。

　　不过，尽管各地环保部门都十分重视环污险，但目前该险种的推动仍然面临不少困难。其中，一个较为突出的问题是，企业不愿拿出真金白银购买环污险，认为增加了负担，而如强制要求企业购买又缺乏法律依据。“我们在推广时，不少企业用各种理由将环污险拒之门外。我们和保险公司没有很好的办法。”一家参与环污险推广的保险经纪公司负责人表示。

　　据中国环境报报道，浙江富阳市在推广环污险的两年时间里，环保工作人员上门宣传100余次，目前共有7家企业投保该保险。

　　另一个较为突出的问题是，由于试点范围窄，赔付案例少，企业对出险后的理赔存疑虑。上述辽宁省环保产业协会负责人表示：“如果保险公司的赔偿标准低，企业觉得不解渴；如果赔款高，企业可能面临保费上涨的局面，而此前，不少企业习惯了出了事情自己承担或者由政府兜底。因此，这需要转变观念。”

　　食品安全责任险：

　　寻机入法

　　民以食为天。“看过太多的关于毒奶粉、毒水果、毒豆芽的报道，现在每到吃东西时，心理压力就很大，但是，饭还得吃，水还得喝，我只希望能吃到原生态的东西，少一些除虫剂、催熟剂、添加剂等。”京城上班族朱小姐对记者称。

　　“一时半会儿，要让我对食品安全问题放心我做不到。”朱小姐表示，尽管她在就餐时很注意卫生，但依然不放心。“虽然没有食物中毒的经历，但吃了饭拉肚子是常有的事。”她表示。

　　在这样的环境下，食品安全责任保险机制的建立就显得更加迫切。1月份，保监会与欧盟联合举办的中欧食品安全责任保险研讨会指出，从国际上来看，经济发达国家通常引入商业保险的手段来化解食品安全风险。在我国，人保财险、华安财险等十几家保险公司，在食品生产、加工、销售、消费各环节上都进行了探索，开发了30多款保险产品。

　　不过，有数据却显示，目前我国食品安全责任险的投保率不足一成，而且主要集中在出口产品上，远低于国际水平。投保企业以大型食品企业集团、进出口企业、餐饮类企业以及学校、单位食堂等为主，占食品企业总数90%以上的中小食品企业投保较少。

　　在纯市场化推动乏力的情况下，法律的推动或将改变食品安全责任险的自愿性质，而成为强制保险。在近日召开的全国财产保险监管工作会议上，保监会副主席陈文辉表示，将以《食品安全法》修改为契机，积极协推动将食品安全责任强制保险写入法律。而据了解，修订后的《食品安全法》不久将正式公布，届时，食品安全责任保险或将正式成为继交强险之后的第二个强制保险。“一旦纳入法律程序，投保率必将大大提升，但强制保险的赔偿限额一般不会太高，还需要商业责任保险来提供更完善的保障。”一家保险经纪公司负责人表示。

　　医责险：

　　谁买单是关键

　　“打护士是家常便饭，我们急诊间护士三天两头挨打。”据南方都市报报道，全国政协委员、复旦大学附属儿科医院副院长郑珊在3月4日的政协妇联界分组讨论上谈到这一现象。病人生病了，希望医生开一张良方，可是，治愈医患矛盾的良方又在哪里？

　　全国政协委员、第四军医大学校长赵铱民表示，医患纠纷难以化解的根子，还是责任和赔付问题没理清。他表示：“为什么马路上司空见惯的交通事故，一般都能很快化解？重要的原因是，有保险。在医患纠纷中，要想方设法转嫁执业风险，减轻经济赔偿负担，医疗责任保险就成为解决问题的良方。”

　　在一些地方的实践中，医责险也很好地发挥了化解医患矛盾的作用。上海保监局表示，自2002年推出医责险以来，上海保险业累计处理医疗纠纷12264起，支付赔款3.28亿元；保障范围日益拓宽，保障程度逐步加大。

　　新疆保监局的信息显示，截至去年年底，新疆医疗责任保险共有220家地方及53家兵团医疗机构参保，其中地方及兵团二级以上医疗机构参保率分别达78.17%和57.89%。医疗纠纷调解委员会成立以来，累计接报案1180起，调解受理845起，调解成功720起，调解成功率达85.3%，累计调解赔付3212.7万元。

　　由此看来，个别地方的实践取得了一些成功经验，发挥了医责险的作用。但整体上看，我国医疗责任保险的覆盖率尚不足10%。业内人士认为，谁来为医疗责任保险买单是决定医责险能否顺利推进的关键因素。据了解，目前，这笔费用一般由医院承担，或者医生个人购买，但二者均缺乏积极性。

　　“在国家医疗分配体制不改革的前提下，国内推行强制医疗责任保险，保费无论由医生支付，还是由医院支付，这笔保费最终转嫁给患者，医患关系将更加紧张。”对外经贸大学保险学院一位教授如此认为。在北京一家二甲医院工作的陈大夫则表示：“如果政府不出钱，医院不买单，全凭医生个人购买，负担太重，不会考虑。”对此，保监会副主席陈文辉表示，联合有关部委加强对医疗责任保险的调研，进一步完善政策措施，推进医疗纠纷调解机制建设。

　　李克强总理在政府工作报告中强调：用最严格的监管、最严厉的处罚、最严肃的问责，坚决治理餐桌上的污染，切实保障“舌尖上的安全”。表明了政府在治理污染、保障人民食品安全等关乎国计民生问题上的态度、手段以及不达目的绝不收兵的决心。