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车险费率改革让车主得到更多实惠

2015-06-15 15:18:34来源:中国保险报•中保网阅读次数: 添加收藏
摘要:

    自今年61日起,黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。此次商业车险费率改革的最大亮点在于:今后保险公司给出的商业车险费率折扣高低,将与车主的驾驶行为和驾驶风险更紧密的结合,经过保险公司的精算评估之后,驾驶风险低、安全意识好的车主将可以得到更大的实惠。

提倡安全驾驶

    保费更优惠。具体来说,新商业车险费改实施后,商业车险保费由基准纯风险保费、附加费用率和费率调整系数3部分组成。“基准纯风险保费”相对固定,由中国保险行业协会负责测算;“附加费用率”与“费率调整系数”中的自主核保系数和自主渠道系数将由各保险公司自行测算确定,“随车”、“随人”的风险定价模式将会更为突出,其核心目标在于奖优罚劣,鼓励车主安全驾驶。新商业车险费改采用了“车型定价”的模式,本质上是以车型作为定价的参考依据,对不同安全系数、不同维修成本的车辆区别定价,引导汽车行业资源配置;另一方面,还有强化“车主定价”模式,如果客户连续3年没有发生赔付,车险保费最多可比上年优惠40%。业内人士指出,本次费率改革将建立一个市场化的条款费率形成机制,让商业车险费率水平与风险更加匹配,从而更好地保护广大车险客户的根本利益。具体而言,一是费改更好地体现了车险费率的公平性。新方案实现费率高低与风险状况精确匹配,让众多低风险车主得到更多的费率优惠,而高风险的客户的保费也会相应的上涨。二是通过发挥费率的杠杆作用,激励投保人提高安全驾驶意识,减少交通事故的发生,产生良好的社会效应。三是促进保险创新,提升保险公司竞争力。新方案中附加费用率与保险公司经营挂钩,经营情况较好的公司提供的附加费用率较低,这将充分调动保险公司主体的能动性,促进精算、核保、核赔等保险核心技术的提升,提高保险公司风险管理水平。

提升用户体验感

    理赔更周全。除了在保险费率上构建市场化的费率形成机制之外,此次商业车险费率改革还释放了更多的制度红利。首先,此次商业车险费率改革拓宽了保障范围,将为广大的车主提供更多保险权益:1.新增了冰雹、台风、暴雨等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损将可以获得赔偿。2.新车在未上牌照的情况下发生的保险事故,转籍车辆无有效临时车牌的情况下发生的保险事故,今后也能够获得相应的赔偿。3.今后如果出现车撞家人的情况,被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付。4.投保了专项附加险后,将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。5. 倒车镜、车灯单独损坏险等三个附加险并入主险责任范畴,由主险一并进行承保。6. 驾驶证丢失损毁,出险后补办;或者驾驶证过期,出险后依法换证,仍可获得相应的赔偿。其次,此次商业车险费率改革让车险理赔更加方便。据了解,本次商业车险改革,更加明确了车损险三种不同的索赔方式:向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。多种形式的索赔为车主进行事故后续处理提供了极大的方便。同时记者了解到很多保险公司更是通过科技手段来提升理赔的时效,譬如平安产险就自主研发了智能移动终端设备——E理赔手持终端,实现查勘、定损、收单、支付一体化,事故现场即可收到赔款。进一步简化理赔手续,大幅提升车主的理赔体验满意度。各家保险公司也纷纷借助费改时机推出了各项服务优化的举措,大大提升了保险行业整体的理赔服务水平。

费率核算更精准

    定价更合理。业内人士指出,建立健全市场化的条款费率形成机制,是本次商业车险费率改革的核心目标,一方面要强调“放开前端”,逐步扩大财产保险公司定价自主权;另一方面要坚持“管住后端”,强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。在车险业内人士看来,市场化的条款费率形成机制,给保险公司提出了不小的挑战——首先,保险公司需要通过渠道创新、风险识别与精准定价能力的加强、服务优化等措施合理降低经营成本,通过精准的费率核算给自身创造更好的车险定价优势;其次,保险公司必须借助车险产品差异化创新,以及提升投保、核保、理赔各个环节的服务效率赢得车主的青睐,为自身创造更大的业务拓展空间。商业车险的精准定价,对保险公司在技术储备、精算分析等领域提出了更高的要求,各大保险公司纷纷开始在此方面苦练内功。譬如,平安产险就积极开展与互联网巨头的合作,积极建设车联网,通过对互联网积累的车主大数据的分析,更好地进行风险识别与精准定价。2015年初,平安联手百度共同推出最新一代的车联网智能硬件——Golo(百度地图版),该设备除了基础的导航和电子狗等功能外,还将为车主提供更加便捷的融合车险购买、道路救援、勘察理赔于一体的服务。同时,平安产险还开发了“好车主”APP,“好车主”APP会自动记录车主驾驶车辆的行程以及日常驾驶安全评分,只要是安全出行,系统将会奖励积分,积分可以直接换取保费。有业内人士认为,借助积分奖励模式,车主更能体验到安全驾驶的“价值”,从而降低交通事故发生概率,是保险行业推动整个社会安全驾驶的又一大实实在在的举措。

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